+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Разумная и расчетливая ипотека. И на этом можно сэкономить

Содержание

Не переплачиваем за страховку

Предоставляем необходимые документы

Как правило, ипотека оформляется на довольно долгий период. За это время может значительно измениться финансовое положение заемщика. Если на момент оформления ипотеки отсутствовали документы, которые могут подтвердить Вашу финансовую надежность, их можно предоставить в банк позднее. Это поможет изменить ипотечную программу, если условия настоящей программы этому не противоречат. Вы можете претендовать на более выгодные условия, если через некоторое время исправного погашения ипотеки у вас появилась возможность подтвердить доход справкой 2НДФЛ, а также привлечь одного или двух поручителей по кредиту. При снижении ипотечной ставки на 1,5% можно сэкономить 50 тыс. рублей в год, в случае, например, если вы приобретали «однушку» на вторичном рынке в Подмосковье за 4,2 млн. рублей и брали в кредит 3,36 млн. рублей.

Главное правило ипотеки: необходимо брать кредит в той валюте, в которой получаете основной доход»

Проценты по ипотечным ставкам в иностранной валюте низкие по сравнению с рублевыми – около 10% годовых против 12,7% в рублях. Но стоит понимать, что малейшее удорожание доллара приводит к увеличению общего долга. Многие заемщики в таких ситуациях переходят на кредит в рублях, но уже с более высокой процентной ставкой. Доход заёмщика и размер долга влияет на условия рефинансирования.

Улучшаем условия кредита с помощью созаемщика

Привлекая созаемщиков, заёмщик имеет возможность получить кредит в большем размере, особенно когда привлекаются сразу нескольких созаёмщиков, и банк принимает их совокупный доход на рассмотрение. Привлечение созаёмщиков может потребоваться когда, например, доходов одного из супругов недостаточно для оценки платежеспособности, или при недостаточном трудовом стаже молодых специалистов. Созаёмщиком может стать близкий родственник клиента, старше 18 лет, обязательными условиями являются наличие российского гражданства, не менее года трудового стажа к моменту подачи заявки.

Частичное погашение может сэкономить заемщику более 1 млн. рублей.

Банки не взимают комиссии за полное или частичное досрочное погашение. Расчет простой. Например, если Вы купили квартиру за 4 млн. и взяли ипотеку в банке на 15 лет 3,36 млн. руб. под 12 % годовых, то итоговая стоимость, которую необходимо будет выплатить заемщику за это время с процентами, составит более 9,5 млн. рублей при ежемесячном платеже 55 тыс. рублей. Увеличив ежемесячный платеж до 70 тыс. рублей, позволит выплатить ипотеку на 2,4 года раньше, что сэкономит заемщику более 1,2 млн. рублей.

Новостройки с особыми скидками можно приобрести на выставке «Недвижимость». Следите за обновлениями раздела «Акции от участников выставки».

Как сэкономить на ипотеке: практические советы по снижению своих расходов — это должен знать каждый заемщик!

Почему не стоит оформлять пожизненный кредит и как сэкономить на покупке квартиры в ипотеку – развеем популярные мифы и рассчитаем на конкретных примерах как экономить миллионы.

Приобрести недвижимость, используя ипотечный кредит – это, чаще всего, единственный вариант для жителей России. Сперва нужно накопить на первоначальный взнос, потом выбрать банк с хорошими условиями. Так как ипотека – это договор с долгосрочными обязательствами, то следует тщательно проанализировать предложения банков.

Чтобы получить действительно выгодный кредит, специалисты советуют обращать внимание на уровень годовой процентной ставки, максимальный срок ипотеки, а также наличие или отсутствие единоразовых комиссий по выдаче кредита. Тем не менее, при первом же рассмотрении ситуации оказывается, что все эти параметры практически одинаковые во всех банках и разница небольшая. Именно поэтому сейчас мы рассмотрим конкретные приемы того, как можно сэкономить на покупке квартиры в ипотеку.

Первый миф: чем дольше рассрочка, тем выгоднее для клиента

Заемщики часто останавливают свой выбор на тех банках, где предложена максимальная рассрочка до 30 лет и более, однако максимальный срок кредита лучше рассчитывать для каждого конкретного случая и сравнивать размер переплаты.

Если доходы позволяют выплачивать ежемесячно примерно 41 тыс. руб., то точно такую же ипотеку можно оформить в рассрочку на 10 лет, так переплата по кредиту составит всего 2,4 млн. руб., а та же квартира будет стоить уже не в 12,3 млн. руб., а 5,6 млн. руб.

Совет. Прежде чем оформить ипотеку с максимальной рассрочкой, воспользуйтесь калькулятором и рассчитайте, какой срок кредита будет самым выгодным для вас, а не для банка.

Второй миф: одна десятая процента ставки влияет незначительно

Когда при прочих равных условиях в двух банках годовая процентная ставка отличается лишь на несколько десятых, то клиент считает, что сильно сэкономить не получится. Опровергнем это заблуждение на конкретном примере.

Так, разница в 0,2% по ставкам двух разных банков, позволит сэкономить или потратить 45 тыс. руб., а это один месячный платеж по кредиту. При рассрочке на 30 лет, выбор банка со ставкой ниже на 0,2% поможет сэкономить клиенту 146 тыс. руб.

С другой стороны, в банке А с более низкой ставкой требуется справка 2-НДФЛ, а в банке Б – можно обойтись и без нее. Если клиент не может предоставить такую справку, то скорее всего процентную ставку увеличат, поэтому целесообразнее будет выбрать банк Б с более высокой ставкой.

Важно! Обращайте внимание на то, что некоторые банки могут понизить ставку по ипотеке на 0,5%, если вы подадите заявку на кредит через сайт, то есть, заполнив онлайн-форму.

Третий миф: нельзя получить налоговый вычет, если ипотечная квартира стоит больше 2 млн. руб.

Согласно законам РФ, государство может возместить клиенту до 13% от общей суммы уплаченных процентов по ипотеке, но эта сумма рассчитывается за каждый год отдельно, то есть нельзя получить налоговый вычет на год вперед. Если в 2017 году клиент заплатил 1 млн. руб. процентов по ипотеке в банк, то после обращения в налоговую инспекцию в конце года он может получить 130 тыс. руб. вычета.

Также расчет налогового возмещения производится на основании общей стоимости жилья. Если с помощью ипотеки клиент купил недвижимость стоимостью 2,45 млн. руб., а объем кредитных средств составил 2,12 млн. руб., то расчет все равно производят только на основании максимального размера налогового вычета в 2 млн. руб., установленного законом. Таким образом, клиент получит возмещение в размере 260 тыс. руб., а вот вернуть каким-либо образом средства свыше этой суммы не получится.

Информация. Условия возврата уплаченного налога отличаются при обычной покупке квартиры и ипотеке, в последнем случае государство компенсирует часть фактических выплат по ипотечному кредиту.

Можно ли сэкономить на рефинансировании ипотеки?

За последние 10 лет средняя процентная ставка по ипотечным кредитам снизилась с 15 до 11%, поэтому если клиент оформлял ипотеку в далеком 2007, то сейчас самое время найти более выгодное предложение.

Это интересно:  Покупка квартиры пошаговая инструкция 2019 ипотека

Предположим, что жилье по ипотеке было оформлено с такими параметрами:

  • ставка 15% годовых;
  • начало действия договора — январь 2007 года;
  • длительность рассрочки — 20 лет;
  • общая сумма кредита – 3,2 млн. руб.

Таким образом, без рефинансирования стоимость жилья, взятого в кредит, превысит отметку в 10 млн. руб., а при перекредитовании в другом банке спустя 10 лет ипотеки квартира обойдется в 8,5 млн. руб. Эта сумма включает 5 млн. руб. выплат первоначальному кредитору и 3,5 млн. руб. банку, в котором оформлено рефинансирование.

Как сэкономить на снижении процентной ставки?

Прежде чем анализировать предложения всех российских банков, следует изучить ипотеки, которые предлагает банк, где уже имеется вклад, оформлена зарплатная или пенсионная карта. Проверенным клиентам банка чаще всего выдают кредиты с более низкими процентами, а также существенно снизится количество документов, которые нужно подать вместе с заявкой на ипотеку.

Для снижения процентной ставки на 1-2% банки предлагают оформить страховку на добровольной основе. Также значение для банковского сотрудника имеет оценочная стоимость залогового имущества. Чтобы получить выгодный кредит придется потрудиться и все-таки собрать справки о доходах, привлечь поручителей, созаемщиков и внести обеспечение. На рынке есть предложения о кредитах без справок или, например, без поручительства, но это означает лишь то, что процентную ставку установят на уровне выше среднего.

Переплата за удобные платежи

Другими словами, за то, что клиент может платить кредит не в отделении банка, а сидя дома в удобном кресле – он готов отказаться от новой PlayStation, плазменного телевизора с Full HD и большим экраном или же двух комплектов качественной зимней резины на автомобиль. Если комфорт и удобство так важны, то 35 тыс. руб. лучше потратить на душевую гидромассажную кабину.

У меня валютная ипотека – как быть?

Взятые кредиты в валюте уже давно стали проблемой для заемщиков: курс скачет, размер ежемесячных платежей меняется, и спланировать бюджет невозможно. Это происходит потому, что клиенты банков не соблюдают основное правило – брать кредиты только в той валюте, в которой получаете ежемесячный доход.

Если все же клиент соблазнился пару лет назад на низкую ставку по валютной ипотеке, то сейчас пора сменить валюту кредита. Многие российские банки сейчас предлагают рефинансирование кредитов, однако идет речь только о рублевых займах. Достаточно сложно найти банк, который рефинансирует долларовую ипотеку.

Например, в РайффайзенБанке доступна услуга рефинансирования под 9,75% с переходом от доллара к рублю, при этом оставшаяся сумма долга будет рассчитана по актуальному курсу. Однако этот выгодный вариант ухода от долларовой ипотеки доступен только для клиентов, оформивших займ в этом же банке. Рефинансирование валютных кредитов доступно также в Сбербанке.

Если перекредитоваться не получится, то еще один вариант решения проблемы – это продать залоговую квартиру, чтобы погасить значительную часть долга.

Таким образом, чтобы уйти от валютной ипотеки есть несколько вариантов действий:

  • сделать перевод ипотеки с доллара/евро на рубли;
  • оформить рефинансирование в другом банке;
  • договориться с банком о реструктуризации задолженности;
  • досрочно выплатить ипотеку.

Для досрочного погашения задолженности можно оформить целевые кредиты или кредит наличными, если уровень вашего дохода позволит претендовать на большие суммы.

Материнский капитал – когда использовать?

Использование материнского капитала может быть направлено только на целевые кредиты по строительству или покупке жилья. Оплатить с помощью него комиссии, штрафы и пени за просроченные платежи нельзя. Наиболее популярный вариант использования «материнских» выплат – это перенаправление их в качестве первоначального взноса. Тем не менее, оформить ипотеку можно и до момента получения материнского капитала, с помощью которого позднее можно выплатить часть кредита.

Как жить с ипотекой?

Если доходов недостаточно, чтобы погасить кредит моментально, то единственный выход – это разобраться, как экономно жить при ипотеке. Главный инструмент в этом случае – это правильное планирование месячного бюджета.

Планирование буджета, статья расходов

Возьмите лист бумаги и распишите основные расходы, которые мало зависят от заемщика: коммунальные, оплата интернета и телевидения, расходы на мобильную связь, выплаты по кредитам. В этот же список можно занести транспортные расходы – ежедневная оплата проезда, покупка транспортных карт или бензина. Проанализируйте повторно каждую статью расходов, возможно, получится где-то сэкономить: перейти на более дешевый тариф интернета, оплачивать кредит без комиссии.

Следующая графа расходов – это продукты питания. Старайтесь закупаться на оптовых рынках или в гипермаркетах. Причем необходимо минимизировать походы за продуктами до 1-2 раз в месяц, чтобы избежать иррациональных покупок. К ним относятся шоколадки, снеки и прочие перекусы «для настроения». С таким режимом покупки продуктов будет легче планировать расходы на месяц, остается лишь заложить в бюджет оплату продуктов повседневной необходимости – хлеб, молоко.

В краткосрочной перспективе, пока не будет погашен кредит, стоит готовить более экономно. Оставьте устриц и шампанское на день последнего платежа по ипотеке, а пока продумайте, как будет питаться ваша семья. Для здорового питания не обязательно готовить мясные блюда каждый день на первое и второе. Пересмотрите предпочтения, может оказаться, что кроме цельнозернового хлеба за 90 рублей на полке магазина есть хлеб в два раза дешевле, то же самое касается и всех продуктов, которые вы покупаете регулярно.

Кроме основных расходов большая часть месячного бюджета уходит на обеды в заведениях, развлечения по выходным и покупка одежды, обуви и аксессуаров, в которых нет жизненной необходимости. Обед можно приготовить и собрать с собой, а время, потраченное на развлечения в виде кино и походов в ТРЦ, можно потратить с пользой на дополнительную подработку, например.

Способы подработки

Дополнительная работа не обязательно должна быть связана с ночной разгрузкой вагонов, 90-е уже давно позади и любой человек, который обладает минимальными знаниями, может найти удаленную работу. Со знаниями иностранных языков можно подрабатывать переводчиком, репетитором по Skype, а кроме того, найти удаленную работу копирайтером или администратором сайта, блога или группы в социальных сетях.

Как сэкономить на ипотеке

Ипотечный кредит является наиболее затратным среди всех типов долговых обязательств. Переплата по нему в России может исчисляться миллионами рублей. Естественно, в зависимости от изначально взятой в долг суммы и срока займа. Поэтому многих граждан интересует вопрос – как сэкономить на ипотеке? Ответ на него достаточно сложный, так как включает в себя комплекс действий. Для максимального сокращения расходов заемщика их стоит выполнять на всех этапах сделки. То есть в процессе выбора, оформления и обслуживания долга. Хотя, и каждый вариант экономии в отдельности уменьшает итоговую переплату. Пусть и не так значительно.

Этап выбора — какую ипотеку выгоднее взять

Понятно, что для многих основным критерием является процентная ставка. Она, действительно, занимает большую часть итоговой переплаты, но является не единственной ее составляющей. Причем в случае с ипотекой дополнительные расходы достаточно существенные. Например, страхование, которое потребуется оплачивать ежегодно.

Это интересно:  Делится ли квартира при разводе, купленная по военной ипотеке

Поэтому стоит опираться на параметр полной стоимости кредита (ПСК). Он отображается в процентах годовых. Соответственно, сравнивать предложения банков будет так же просто, как и в случае со ставкой. ПСК более точно отображает итоговую переплату. Естественно, при четком соблюдении графика. То есть без просрочек и досрочной выплаты долга.

Если говорить о выгоде разных типов программ ипотечного кредитования, то все их можно выстроить в следующей иерархии:

— ипотека с господдержкой;
— программы кредитования, разработанные банками совместно с застройщиками;
— заем с целевым назначением – покупка новостройки;
— ипотека на вторичное жилье.

Сразу необходимо оговориться, что выбор среди типов программ присутствует только в варианте с новостройкой. Недвижимость, которой уже владел другой человек, может быть куплена исключительно по наименее выгодной ипотеке — на вторичное жилье.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Располагает наименьшей переплатой. Первую часть срока займа применяется субсидирование процентной ставки. Клиент выплачивает ставку в расчете 6,0% годовых. Оставшуюся долю комиссии за пользование займом покрывать государство.

Период действие данной льготы зависит от того, какой ребенок родился в семье с 01.01.2018 года. Если второй, то субсидирование действует первые 3 года. Если третий – 5 лет. В случае рождения второго и третьего детей после указанной даты и до конца 2022 года срок льготной ставки рассчитывается суммарно. То есть составляет 8 лет.

По истечению периода субсидирования банк может устанавливать комиссию за пользование заемными средствами в размере не более ключевой ставки Центробанка, увеличенной на 2 процентных пункта. Причем ставка регулятора применяется на момент заключения соглашения.

То есть дальнейшее ее увеличение по решению Совета директоров Банка России никоим образом не влияет на итоговую переплату. Если говорить о текущих параметрах, то стоимость рассматриваемого займа будет составлять 9,25% годовых. Даже без субсидирования ставка выгодней, чем стандартная ипотека на вторичное жилье и новостройку.

Нюансы

1. Обязательное наличие первоначального взноса. Он составляет не менее 20% от рыночной цены приобретаемой недвижимости. То есть без собственных накоплений применить эту программу не удастся.

2. Рождение второго или третьего ребенка в семье. Причем этот факт должен произойти в четко определенный законом срок – с 01.01.2018 по 31.12.2022 года.

3. Тип недвижимости. Рассматриваемая программа распространяется только на новостройки. То есть купить квартиру, владельцем которой было физлицо, нельзя. Хотя, стоит учитывать, что здание все же может находиться не только на этапе строительства, но и быть сданным в эксплуатацию.

Программы ипотечного кредитования, разработанные с застройщиками

В зависимости от региона предложения, цены жилья, а также прочих дополнительных параметров, процентные ставки по этим программам могут колебаться в пределах 6-9% годовых. Дополнительные преимущества, которые могут встречаться в таких предложениях:

— отсутствие первоначального взноса;
— минимальный комплект документов;
— лояльные требования к возрасту и трудоустройству заемщика;
— компенсация расходов на оформление сделки.

Отдельно стоит выделить проверку застройщика. Банк, разрабатывая совместную программу, проверяет организацию не только по документам, но и по финансовому состоянию. То есть банкротство компании, участвующей в таком предложении, менее вероятно, чем какого-либо другого застройщика.

Нюансы

1. Ограниченный выбор. Причем он относится не только к типу недвижимости — можно купить исключительно новостройку. Программа предусматривает приобретение жилья у четко оговоренного застройщика. Дополнительно могут внедряться ограничения на этажность, квадратуру и прочие параметры квартиры.

2. Ограниченное число предложений. Не все банки разрабатывают рассматриваемые программы. Причем с одним застройщиком практически всегда работает только одна кредитная организация. Поэтому сравнить условия кредитования не удастся. Итоговое решение будет основываться только на одном – оформлять или нет.

Ипотека на вторичное жилье или новостройку — что выгоднее

На текущий момент процентные ставки этих двух программ кредитования сопоставимы. Если разница и есть, то она незначительная. Составляет 0,25-0,5% годовых. Естественно, если рассматривать предложения одного и того же банка. В то же время есть нюансы, из-за которых ипотека на новостройку более выгодная.

Все они заключаются в дополнительных затратах. Сразу можно выделить два пункта.

1. Титульное страхование. Оно позволяет компенсировать стоимость купленного жилья, если окажется, что продажа была осуществлена в разрез законодательству. Например, свои права заявят другие наследники. Понятно, что к новостройке такая услуга не имеет никакого отношения. На вторичном рынке ее приобретение фактически обязательно.

2. Оценка. Данная услуга требуется при покупке уже эксплуатируемого жилья. Новостройки зачастую проходят процедуру аккредитации банками, и их заявленная цена уже принимается в расчет без отчета об оценке профильными компаниями.

Этап заключения сделки — как выгодно оформить ипотеку

Данный процесс включает в себя выбор наиболее выгодных параметров целевого займа. Например, использование акций по оплате комиссий за оформление сделки самим банком, предложения клиентам, получающим доход, через кредитную организацию и т.п. Эти условия более персональные. Отдельно можно выделить четыре нюанса, которые применимы в большинстве коммерческих структур для всех заемщиков.

1. График погашения. Важно помнить, что дифференцированный априори обладает меньшей переплатой, чем аннуитетный. В то же время выбор такой схемы располагает дополнительным нюансом. Он связан с вероятностью оформления ипотеки. Первый платеж в дифференцированном графике больше, нежели в варианте с равными ежемесячными тратами на обслуживание долга. Именно он учитывается в принятии решения. Соответственно, для положительного решения необходимо располагать достаточным уровнем дохода. Либо запрашивать заем на максимальный срок, применяя в дальнейшем досрочное погашение, чтобы уменьшить переплату.

2. Услуга по снижению ставки. Ряд коммерческих структур предлагает внести определенный объем средств в момент заключения сделки. Он составляет зачастую 3-4% от выдаваемого займа. Такой шаг снижает процент на 1-2 пункта. Выгода применения такой услуги должна рассчитываться индивидуально. Здесь учитывается не только сам факт уменьшения ставки, но и дополнительные нюансы. Например, желание досрочной выплаты долга. Если говорить о практике, то выгодно применять такое предложение в случае четкого дальнейшего соблюдения графика. Либо незначительных частичных досрочных выплатах.

3. Страховка. Этот пункт сразу включает в себя два аспекта. Первый – схож с предыдущим вариантом. Обязать приобрести личное страхование заемщика банк не в праве. В то же время большинство кредиторов повышают ставку при ее отсутствии. Поэтому стоит рассчитать, что выгодней в каждом отдельном случае – оплатить дополнительную услугу или согласиться на повышение ставки. Второй – выбор страховой компании. Отличия в стоимости их услуг есть. Пусть и незначительные, но все же. Поэтому выбирать стоит не только самое выгодное предложение по ипотеке, но и организацию, предоставляющую дополнительную услугу по ее обслуживанию.

4. Нотариальное оформление. Цены на эти услуги могут отличаться значительно. Поэтому перед оформлением сделки стоит узнать у кредитора, где есть возможность заключения договоров купли-продажи и т.п. Затем необходимо проконсультироваться во всех вариантах о стоимости. Лишь после этого можно определяться, где именно производить нотариальное оформление.

Как сэкономить на ипотеке, выплачивая ее

Если сравнивать с потребительскими кредитами, то ипотека располагает значительно большим ассортиментом вариантов экономии в процессе ее обслуживания. Все их можно разделить на четыре основных направления:

Это интересно:  Отличие ипотеки от кредита - что лучше выбрать, в чем заключается выгода

— досрочное погашение;
— налоговый вычет;
— реструктуризация;
— рефинансирование.

Важно выделить, что первый пункт располагает двумя дополнительными подразделами. Хотя, стоит рассмотреть все более детально и по порядку.

Досрочное погашение ипотеки

Может производиться частично или полностью. Предварительно стоит уточнить, требуется ли предварительно подавать заявление на проведение операции. Каждый банк самостоятельно устанавливает требование по данному пункту. Единственное ограничение для клиента – оплата раньше срока может быть выполнена не позднее 30 суток после уведомления заемщиком о своем намерение.

Логичный вопрос возникает у любого должника: если выполняется досрочное погашение ипотеки, что выгоднее — уменьшить срок или платеж? Сокращение периода долгового обязательства в большей степени снижает объем итоговой переплаты. Поэтому в разрезе рассматриваемой темы стоит выбирать первый вариант. Естественно, если такое право банк предоставляет.

Важно учитывать, что ипотеку можно погасить досрочно средствами, полученными из трех направлений:

— личными (зарплата, пенсия, дополнительный доход и т.д.);
— материнский капитал;
— налоговый вычет.

Первый пункт прост и понятен. Материнский капитал в счет погашения ипотеки – это единственное направление государственной помощи, если рассматривать варианты долговых обязательств. Право на данные средства возникает у россиян, у которых родился второй и каждый последующий ребенок. Оформление досрочной выплаты долга производится не только в банке, но и в ПФР. Именно государственный орган производит перевод денег кредитору. Консультацию о необходимом комплекте документов, а также процедуре можно получить в любой из указанных организаций.

Что касается третьего пункта, то он один из основных. Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку позволяет получить обратно уплаченные из зарплаты налоги. Здесь важно помнить, что для досрочного погашения требуются реальные средства. Соответственно, оформлять в ФНС данную компенсацию необходимо по направлению выплаты одной суммой на отдельный счет. Дополнительно необходимо упомянуть, что получить вычет удастся только на следующий год после приобретения недвижимости.

Налоговый вычет процентов по ипотеке

Помимо получения рассматриваемой компенсации за сам факт покупки жилья, можно оформить такую помощь и на проценты, выплаченные по целевому займу. Они будут рассчитываться от суммы переплаты и уплаченных налогов. Здесь так же оформление производится только на следующий год. То есть сумма помощи будет высчитываться от уже уплаченных банку процентов. Оформление лучше производить через налоговую инспекцию. Чтобы получить одним платежом ощутимую сумму. Ее можно будет применить для досрочного погашения, сократив переплату.

Реструктуризация ипотеки

Предусматривает изменение условий долгового обязательства, в том числе уровня ставки, тем же кредитором, который выдавал заем. В случае с ипотекой вариант уменьшения процента достаточно популярен. Применяется из-за значительного снижения комиссии за использование заемных средств в последние 3-4 года. Чтобы попробовать воспользоваться данной услугой необходимо обратиться в свой банк. Составить соответствующее заявление. Дождаться решения кредитного комитета. Если оно положительное, подписать дополнительный договор.

Рефинансирование ипотеки

Более радикальный ход. Он подразумевает смену кредитора. То есть получение нового займа с целевым назначением – погашение текущего. Выгодных предложений подобного характера на российском рынке масса. Главное учитывать важный нюанс. Вся процедура будет предусматривать новое оформление сделки. Естественно, со всеми сопутствующими расходами. Соответственно, предварительно стоит произвести индивидуальный детальный расчет — выгодно ли делать рефинансирование ипотеки в отдельно взятом случае.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Статья написана по материалам сайтов: ipoteka.finance, zaimpoisk.ru, pravozhil.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector