Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Содержание

Кто погашает ипотеку за умершего заемщика

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника. Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников. При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  • кончина в результате хронического заболевания;
  • самоубийство;
  • причина гибели не определена медиками;
  • окончанию жизни способствовала радиация;
  • участие в военных действиях;
  • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии). Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

Ипотека в случае смерти заемщика: ответственность наследников

Согласно статье 1175 части 3 ГК России, ипотечная задолженность после смерти заемщика передается наследникам, если это не противоречит ипотечному договору.

Вместе с тем, наследники имеют возможность отказаться от наследства и тем самым не возлагать на себя обязательства по выплате ипотечного займа скончавшегося заемщика.

В обратном случае, наследники разделят сумму долга пропорционально полученным долям наследства.

Срок оформления наследства — 6 месяцев.

За указанный период заинтересованные лица должны выполнить ряд действий:

  • обратиться в ЗАГС на протяжении 3 дней для получения свидетельства о смерти должника (на оформление документа уйдет 30 минут, при себе следует иметь паспорт покойного);
  • сообщить залогодержателю и страховщикам о смерти клиента;
  • ежемесячно погашать остаток долга по займу;
  • подать нотариусу заявление на принятие наследства (заказным письмом или лично). Информацию следует удостоверить медзаключением о смерти, личными документами, справкой из ЗАГСа.
  • вступить в права наследования (через полгода).

Продажа залоговой недвижимости

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику. Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников. Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Действия банка при смерти заёмщика

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

  1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
  2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
  3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям. За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки. Наследники могут написать отказ от предлагающегося имущества в пользу других родственников заемщика, подтвердив намерения нотариально.

Ипотека в случае смерти созаемщика, поручителя

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.

3 важных совета

Своевременно информировать кредитора о смерти ипотечного заемщика. Многие наследники бездействуют, узнав о получении кредита и дополнительного имущества. Тогда банк прибегает к услугам исполнительной службы, и родственник отвечает перед судом, возмещая кредит с процентами. Банк также вправе продать залоговую недвижимость для возмещения убытков. Однако бездействие кредитора на протяжении 6 месяцев после ухода из жизни клиента позволяет аннулировать кредит по решению суда.

Перед принятием наследства взвесить все за и против и соотнести величину долга перед банком с совокупным объёмом наследуемого имущества. Принимать наследство, обремененное долгами или отказаться — выбор наследников. Часто родственникам достается вместе с долгами движимое и недвижимое имущество, не обремененное иными обязательствами. Закон позволяет полностью отказаться или принять наследство. Например, отказываясь от ипотеки, родственник также теряет автомобиль, дачу, сбережения. Многие наследники выделяют кредит из общей массы наследуемого имущества и завещают его конкретному человеку, который впоследствии отказывается от наследства по завещанию, но принимает иное ликвидное имущество, причитающееся ему по закону. Квартира отходит банку.

В случае принятия решения вступить в права наследования, по возможности оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода (до момента принятия наследства), чтобы избежать штрафов и неустоек. Обжаловать начисление санкций можно через суд, но гарантий удовлетворения исковых требований нет.

Если человек взял ипотеку и скончался. Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

Среди самых разных кредитных предложений имеются такие долгосрочные программы, как ипотека. Стоит ли говорить о том, что ипотека для обычного гражданина зачастую становится тяжелым бременем? Более того, за несколько десятков лет, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотеке, с ним может произойти все, что угодно. Как будет развиваться дальнейший сценарий, если получатель ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Вариант №1: погашение долгов страховой компанией.

Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории. Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора. Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.

И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица. Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм. Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.

Это интересно:  Перепланировка квартиры в ипотеке - можно ли делать, без разрешения, согласования, банка, как оформить

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?

Вариант №2: погашение долгов поручителями.

Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать. Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд.

Вариант №3: погашение долгов наследником.

Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту. Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется. Впрочем, закон оставляет наследникам право выбора, они имеют полное право отказаться от наследства.

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Вариант №4: реализация залогового имущества.

Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается. Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей. Во-вторых, реализация залога через аукцион далеко не всегда приносит достаточные для погашения долгов суммы.

Так что этот вариант всегда остается про запас, к нему остается прибегнуть только в том случае, если ни страховая компания, ни поручители, ни наследники не собираются погашать долги по ипотеке, оставшиеся после смерти заемщика.

Текст: Елена Денисенко

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все
На первый взгляд, в страховых договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится — достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего — в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта — профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», — поясняет директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате — сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его наступления. Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», — говорит директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае — кредитор. Но банк не будет собирать объемный пакет документов — справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность
Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», — поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», — рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего
Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства — и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка — обеспечить списание с их счетов платежей — либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», — говорит Дмитрий Новиков.

Это интересно:  Можно ли взять ипотеку матери одиночке с тремя детьми

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь — договориться с банком о продаже ипотечной квартиры . Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», — предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается.

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно. Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.

Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

  • Есть ли у покойного заемщика наследники
  • Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
  • Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Ипотека передается по наследству

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.

В любом случае дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, планируют ли родственники вступать в права наследства, учитывая, что наследовать можно все или ничего, то есть нельзя взять машину и земельный участок, а квартиру оставить банку за долги. Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.

Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика?

Погашение долга страховой компанией

Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика – это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.

После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству. Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат. В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.

Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.

Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.

В соответствии с действующим законодательством ипотекой является договор залога недвижимого имущества, в том числе и земельных участков. Имущество в ипотеку может предоставить как должник по обеспеченному ней обязательству, так и третье лицо. Предоставленное в ипотеку имущество остается в распоряжении залогодателя.

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Как правило, договор ипотеки, предметом которого являются квартиры и жилые дома, заключается на длительный срок (от 20 лет и более).

В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право удовлетворить свои требования, обратив взыскание на предмет ипотеки. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда либо, если это предусмотрено договором ипотеки, на основании исполнительной надписи нотариуса. Удовлетворить свои требования кредитор вправе как путем продажи предмета ипотеки на торгах, так и посредством оставления имущества в своем распоряжении.

Что делать, если должник умер

Заключая договор ипотеки, добросовестному заемщику с самого начала следует обезопасить членов своей семьи от долгового бремени на случай своей смерти. Сделать это можно путем оформления договора страхования финансовых и иных рисков. Как правило, сейчас все банки при заключении ипотечных договоров используют именно эту схему.

Кроме того, к участию в обязательстве, обеспеченного ипотекой, можно привлечь поручителя, который не является родственником заемщика. В этом случае, после его смерти ответственность за долги будет нести поручитель, а не члены семьи. Аналогичная ситуация произойдет и тогда, когда ипотека предоставлена в счет обязательства нескольких заемщиков. Тогда, в случае смерти одного из них, ответственность ляжет на других заемщиков.

Долги заемщика по ипотечному договору являются объектом наследства, которое будет распределено между всеми членами семьи. Поэтому, чтобы избежать их погашения, члены семьи вправе не вступить в права наследства. Такой вариант приемлем тогда, когда у них есть еще одно место проживания. Но тогда родственники не смогут претендовать не только на недвижимость, но и на иное имущество умершего.

Если же у семьи заемщика единственное место жительства связано с ипотекой , наиболее приемлемым выходом из положения является ведение переговоров с банком по поводу списания, рассрочки, реструктуризации, либо относительно иных компромиссных вариантов погашения задолженности.

Ипотека в случае смерти заемщика

Долгосрочный характер ипотечного кредитования является безусловным плюсом, ведь длительный срок позволяет разбить долг, который подчас измеряется миллионами рублей, на большое количество маленьких платежей, осуществить которые будет под силу многим. С другой стороны, на столь длительном промежутке времени нельзя исключать возможность таких негативных событий, как банкротство или смерть заемщика, которые могут стать причиной дополнительных хлопот, как для банка, так и для близких лица, оформившего ссуду.

Как правило, судьба ипотеки в случае смерти заемщика, будет зависеть от трех ключевых факторов:

  • существуют ли у покойного наследники;
  • оформлялся ли кредит только на одного человека, или в процессе участвовали созаемщики по ипотеке и поручители;
  • заключал ли клиент банка договор страхования жизни или нет.

Дела наследственные.

Статистика показывает, что после смерти лица, обладающего таким солидным активом как недвижимость, почти всегда найдутся либо родственники, не желающие потерять возможность обогатиться за счет кровных уз, либо жены/мужья которым долговые обязательства достались в соответствии с семейным кодексом. И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет. Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного. Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет.

Здесь следует помнить о двух нюансах. Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе. Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме.

Это интересно:  Льготная ипотека в волгограде обеспечивает доступное жилье

Поручители и созаемщики.

Одним из наиболее оптимальных вариантов для банка-кредитора является ситуация, когда в получении займа участвовал не только клиент, но также были привлечены созаемщики и поручители. В этом случае все бремя по возврату задолженности ляжет на их плечи, ведь в соответствии с заключенными с ними соглашениями именно они несут ответственность за исполнение обязательства перед банком в случае отсутствия возможности погашать ссуду у основного заемщика. Для того, чтобы перевести обязательства с одного лица на другое банку будет достаточно письменно уведомить других участников сделки о смерти заемщика по ипотеке, а также сослаться на соответствующий пункт в договоре. При этом за кредитором будут сохранены его стандартные права, начиная от права требовать надлежащего исполнения обязательств и заканчивая правом обратиться с иском в суд, в случае возникновения такой необходимости.

Если есть страховка?

Несколько иначе будут обстоять дела, если жизнь должника была застрахована: в случае смерти заемщика страховая выплата будет перечислена в банк; кредитор получит полагающиеся ему деньги и закроет линию с таким клиентом. Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству.

Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование. Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет. Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

Правила ипотеки в случае смерти заемщика

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, и ипотечные банки не вправе требовать от клиента страховки этого вида риска. Но в этом случае у банков повышаются риски и тогда они (большинство) делают менее выгодными условия кредитования, чтобы принудить клиентов страховаться. Если же клиент не страхуется, процентная ставка может увеличиться весьма существенно — от 1,5% и выше. Единственный банк, который не требует оформления данной страховки это Сбербанк. В этом случае клиенты экономят, но рискуют предоставить с будущем проблемы себе, либо своим родственникам. Все специалисты советуют не экономить на страховании жизни, учитываю, что стоимость данной страховки составляет приемлемую сумму, которая, к тому же, с каждым годом будет снижаться, так как рассчитывается от остатка долга по ипотеке.

Ипотека в случае смерти заемщика. что делать в таком случае?

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен.
Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Вариант №4: реализация залогового имущества. Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается.

Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей.

Ипотека в случае смерти заемщика: что будет с квартирой и кто погасит долг

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Ипотека и наследство

  • Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента. При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок.

Ипотека в случае смерти заемщика

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором. Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней).

Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом. Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники.

Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

  • Погасить оставшийся долг.

Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает

Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе. Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме. Поручители и созаемщики. Одним из наиболее оптимальных вариантов для банка-кредитора является ситуация, когда в получении займа участвовал не только клиент, но также были привлечены созаемщики и поручители.

Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании. Право требования возникает у наследников. Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе.

А закон (п. 3 ст. 1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет. Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

После смерти заемщика все имущество, в том числе и недвижимость, купленная в кредит, будет переходить его наследникам. При этом возможно два варианта развития событий:

  • Первый — благоприятный для наследников, когда заещик застраховал жизнь и здоровье;
  • Второй — неблагоприятный, когда заемщик не страховал жизнь и здоровье.

В первом случае смерть заещика является страховым случаем и страховая компания погасит весь оставшийся долг банку. Банк в свою очередь разрешит наследникам вступившим в наследство снять залог с недвижимости, и они смогу распоряжаться ею без каких либо ограничений.

Во втором случае наследники должны будут погасить долг банку прежде, чем они смогут, что-то сделать с недвижимостью. Либо наследники могут отказаться от наследства, тогда недвижимость перейдет на баланс банка и будет реализовываться.

Правила ипотеки в случае смерти заемщика

Статьи 2087 +1 Долгосрочный характер ипотечного кредитования является безусловным плюсом, ведь длительный срок позволяет разбить долг, который подчас измеряется миллионами рублей, на большое количество маленьких платежей, осуществить которые будет под силу многим. С другой стороны, на столь длительном промежутке времени нельзя исключать возможность таких негативных событий, как банкротство или смерть заемщика, которые могут стать причиной дополнительных хлопот, как для банка, так и для близких лица, оформившего ссуду. Как правило, судьба ипотеки в случае смерти заемщика, будет зависеть от трех ключевых факторов:

  • существуют ли у покойного наследники;
  • оформлялся ли кредит только на одного человека, или в процессе участвовали созаемщики по ипотеке и поручители;
  • заключал ли клиент банка договор страхования жизни или нет.

Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству. Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование.

Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет. Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

Статья написана по материалам сайтов: www.car-ville.ru, www.ipoteka-legko.ru, 02zakon.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий