Центробанк выводит ипотеку на новый уровень

Проблемы с выплатой ипотеки чреваты серьезными финансовыми затруднениями вплоть до лишения жилья и банкротства, предупреждают эксперты Центробанка России.

Ипотека в России с каждым годом становится популярнее. По данным РИА Рейтинг, в 2017 году прирост ипотечной задолженности по стране составил 15,4%. На ипотечные кредиты к концу прошлого года приходилось 44% всех долгов населения перед банками. При этом ипотечные заемщики имеют хорошую репутацию – в этом секторе кредитования традиционно самый маленький процент просрочки. По данным ЦБ РФ, на 1 февраля 2018 года объем просроченных платежей сроком от 3 месяцев до полугода составил лишь 0,27% от общего объема задолженности.

Но случается всякое. Просчитать все риски на срок выплаты ипотеки не может никто, поэтому никто и не застрахован от внезапных проблем с выплатами. Увольнение, смерть заемщика и другие непредвиденные обстоятельства могут поставить под вопрос дальнейшую выплату ипотеки. Эксперты Центробанка разработали рекомендации на эти случаи, сообщает издание Rostovgazeta.

Что происходит с рынком ипотеки

В целом по стране за 2017 год было выдано более 1,08 миллиона ипотечных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. В среднем жилищные кредиты выдаются на срок 186,8 месяца, то есть примерно на пятнадцать с половиной лет. Средняя процентная ставка по стране – 10,64%. Просроченная задолженность достигла 68,9 миллиарда рублей.

За 9 месяцев 2017 года на Северном Кавказе банки выдали на 13% больше ипотечных кредитов, чем за то же время в 2016 году. Средняя процентная ставка снизилась на 1,4 процентных пункта и составила 11,6% по федеральному округу. В Ставропольском крае жилищных кредитов было выдано на 9 миллиардов рублей, сообщает пресс-служба Южного главного управления Центрального банка РФ.

«В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг», — говорится в сообщении ЦБ.

Сейчас долгосрочные кредиты в банках пользуются повышенным спросом. Растет и популярность услуг рефинансирования.

«Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», — сообщает регулятор.

При этом банки не готовы смягчать неценовые условия выдачи ипотеки. То есть к отбору заемщиков кредитные организации подходят по-прежнему строго.

Не нужно скрываться от банка

Если возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита – не нужно скрываться от банка, советуют эксперты. Чем раньше вы начнете переговоры, тем больше шансов, что все обойдется малой кровью. Если вы начнете переговоры, банк с большей вероятностью отнесется к вам как к добросовестному заемщику и пойдет на уступки.

Кредитная организация может пойти вам навстречу – дать отсрочку или согласиться на реструктуризацию долга. Но может и отказаться. Задача клиента в этом случае – убедить специалистов банка в своей платежеспособности и намерениях рассчитаться по долгу. Если убедить не удалось, и банк не хочет слышать о реструктуризации – не отчаивайтесь и ищите другие выходы. Не стоит рассчитывать на то, что долг простят. Платить по кредиту придется в любом случае.

Какие есть варианты

Есть несколько вариантов легального снижения нагрузки на плательщика, по крайней мере на время. Во-первых, банк может предоставить отсрочку на 2-3 месяца. Эти так называемые кредитные каникулы клиент может использовать на стабилизацию своего финансового положения и поиск источников средств для дальнейших платежей. Во время кредитных каникул клиенту может быть предложено выплачивать только проценты. В таком случае тело долга расти не будет, но потом придется платить немного больше.

Во-вторых, банк может предложить реструктуризацию долга. По сути, это оформление нового кредита под новые проценты. Эксперты Центробанка говорят, что сейчас – самое время для реструктуризации «плохих» долгов. Ставки по банковским кредитам снижаются, а выгода даже в 1% может стать существенной в случае с ипотекой.

Остерегайтесь мошенников

В последнее время доски объявлений пестрят рекламой, в которой заемщиков обещают избавить от долгов. Авторы таких объявлений под видом «добрых самаритян» предлагают запутавшимся клиентам банков «легально и бесплатно» решить все проблемы с кредитами. Однако стоит помнить, что ничего бесплатного не бывает. Эксперты же говорят, что большинство таких объявлений – происки мошенников.

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая не поднадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми «раздолжнителями». Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», — говорит руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Многие схемы, по которым действуют «раздолжнители», известны Центробанку.

«Плата за тишину». За небольшую сумму клиенту предлагают избавить его от звонков и визитов коллекторов. На самом деле заемщик примерно за 5 тысяч рублей получит пару месяцев спокойной жизни. На это время фирма просто берет на себя общение с коллекторским агентством. Выйдет время – звонки вернутся.

«Избавление от всех долгов». За определенную сумму заемщику предлагают списать все долги. Обычно стоимость услуги составляет несколько десятков тысяч рублей. По сравнению с сотнями тысяч или миллионами это кажется пустяком, поэтому многие отчаявшиеся клиенты соглашаются. На деле фирма подает от имени клиента иск в суд и затягивает процесс. Опять же, по истечении времени проблемы для заемщика никуда не исчезнут, а пени будут расти.

«Инвестиции в выгодные бумаги». Клиенту предлагают внести 20% от суммы основного долга в сверхвысокоприбыльные бумаги. С полученными деньгами мошенники просто исчезают в неизвестном направлении.

«Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение», — подытоживает представитель ЦБ Михаил Мамута.

Жительница Ставрополя Марина на одном форуме рассказала о своем опыте общения с так называемыми «раздолжнителями». По ее словам, никакой помощи она вообще не получила.

«У меня были кредиты в нескольких банках. Положение в какой-то момент стало довольно плачевным. От безысходности позвонила по телефону из рекламы в маршрутке. В итоге подписала какие-то бумаги, заплатила 10 тысяч и… ничего! Ни денег, ни списания долгов. В итоге помаялась и решила свои проблемы сама – пошла в банк, написала заявление, уговаривала снизить пени… На самом деле никто никогда и ни в чем вам не поможет. Не ведитесь», — пишет Марина.

Это интересно:  Отличие ипотеки от рассрочки

Таких историй на специализированных форумах довольно много. Другие заемщики рассказывают о неких «решалах», которые якобы через прямые связи в вашем банке могут «договориться» закрыть долг. Как правило, все эти истории заканчиваются фиаско.

Стоит ли обращаться в МФО

В последнее время микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы получили право выдавать деньги под залог ипотеки, но следует обращаться к их услугам с осторожностью. В первую очередь – читать условия договора и требовать сообщать полную стоимость кредита. Лишь оценив свои реальные возможности, можно принимать решение о реструктуризации долга в МФО.

Более того, пользуясь правом МФО выдавать ипотеку, на этом рынке появилось немало мошенников, которые выдают себя за микрофинансовые организации. В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка – вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

По словам Михаила Мамуты, это стало возможно в том числе из-за недочетов законодательства.

«К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — рассказал эксперт Центробанка.

Сейчас Банк России совместно с министерством финансов разрабатывает поправки в законодательство, которые должны закрыть лазейку для мошенников. Законопроект предлагает поставить под контроль Центробанка все организации, которые имеют право выдавать ипотеку.

Татьяна Ушкова: Первоначальный взнос — важное подтверждение наличия у заемщика финансовой дисциплины

ЦБ ужесточает требования к банкам, которые выдают ипотеку с низким первоначальным взносом. Как это отразится на рынке ипотечного кредитования и стоимости ипотеки?

Новость о том, что с 2018 года могут ужесточиться требования ЦБ к ипотеке с небольшим первоначальным взносом, будоражат финансовый рынок и клиентов банков. Возник вопрос, как нововведение регулятора отразится на доступности ипотеки и на положении лидеров ипотечного кредитования. Для начала обратимся к первоисточнику — проекту указания ЦБ «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 28 июня 2017 года № 180-И «Об обязательных нормативах банков». Из документа ясно следует, что регулятор планирует ввести повышенные коэффициенты риска по ипотеке с низким первоначальным взносом при расчете нормативов достаточности капитала.

Первые две категории, подпадающие под изменения, — это кредиты на покупку готового жилья и займы на покупку жилья в строящихся объектах по договорам долевого участия с первоначальным взносом менее 20%. По ним коэффициент риска планируется увеличить до 150% вне зависимости от суммы кредита. Третья категория — ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 10%, по которым коэффициент риска предполагается установить в размере 300%.

Напомним, что в настоящее время по кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20% действует коэффициент 100% при сумме кредита менее 50 млн рублей. А по кредитам с первоначальным взносом 10%, как и при кредите в размере более 50 млн рублей с первоначальным взносом 20%, коэффициент равен 150%.

В новых требования ЦБ важно то, что коснутся они только новых сделок по ипотечным кредитам, выданным после 1 января 2018 года. То есть по действующей ипотеке резервы досоздавать не придется, а значит, у банков не возникнет давления на капитал. А что же после «часа икс»? Изменив свои подходы к кредитованию, банки смогут избежать повышенных коэффициентов при расчете нормативов достаточности капитала.

Что изменится

Новые требования Центробанка к ипотеке пока находятся в стадии проекта. Если документ будет утверждён в нынешнем виде, то банки, скорее всего, довольно быстро скорректируют условия кредитования. Вряд ли кто-то из игроков рынка решится сохранить предложения с низким первоначальным взносом и тем самым увеличить ставку. По оценке большинства экспертов, более реалистичный сценарий — это повышение порога минимального первоначального взноса до 20%.

При этом, по нашим оценкам, не только для банков, которые давно работают в этом сегменте, но и для заемщиков такие изменения не станут критичными, несмотря на увеличение процентов в коэффициенте риска. Как показывает практика, большинство из тех, кто оформляют ипотеку, приходят в банк, когда накопят первоначальный взнос в размере больше 20%, то есть вписываются в новые параметры надежности, которые регламентирует регулятор. Это, впрочем, соответствует общей картине по ипотечным банкам из топ-10.

Стремление заемщиков вложить в покупку квартиры максимальный объем собственных средств вполне оправдано: чем больше первоначальный взнос — тем меньше сумма кредита, и, соответственно, меньше будет долговая нагрузка и размер итоговой переплаты по кредиту.

Кроме того, у некоторых игроков еще сохраняется дифференцированная процентная ставка по ипотеке, когда проценты по кредиту зависят от размера первоначального взноса и срока кредитования. Соответственно, при большем размере собственных средств клиент имеет возможность получить лучшие условия по кредиту.

Безусловно, есть определенное количество клиентов, которым придется на время отложить покупку квартиры, чтобы накопить не 15%, а 20% суммы на первоначальный взнос. Но это не та разница, которая вынудит большой пул заемщиков отказаться от идеи приобрести недвижимость.

Сейчас у большинства банков установлен размер минимального первоначального взноса по ипотечным программам на уровне 15% от стоимости приобретаемого объекта. При этом лидеры рынка ипотечного кредитования разделяют позицию Центробанка, что первоначальный взнос — важное подтверждение наличия у заемщика финансовой дисциплины и взвешенности его решения. Кроме того, благодаря тому, что сумма кредита меньше стоимости объекта, участники сделки «защищены» от снижения цен на рынке недвижимости: в случае необходимой реализации залога заемщик, скорее всего, сможет рассчитаться полностью по своим кредитным обязательствам.

Тем не менее, тренд на снижение требований к первоначальному взносу на фоне возросшей конкуренции в этом сегменте никто не отменял. Некоторые банки делают спецпредложения с пониженным первоначальным взносом в рамках партнерских программ или для отдельных категорий заемщиков, например, зарплатных клиентов. Недавно появились и предложения с нулевым первоначальным взносом — в основном, от банков, которые пытаются быстро зайти в эту нишу и занять место под солнцем. По таким программам, как правило, устанавливается повышенная ставка, поэтому объем предоставленных по ним кредитов невелик. Подобные продукты часто выполняют преимущественно рекламную функцию — привлекают внимание клиента, а потому «погоду» на рынке не делают.

Прививка от риска

Высказывания о том, что требования к резервированию ужесточаются по причине надувания ипотечного пузыря, на наш взгляд, сильно преувеличены относительно существующей ситуации на рынке.

Это интересно:  Разумная и расчетливая ипотека. И на этом можно сэкономить

Сравнивать российский рынок с США, где такой пузырь в свое время лопнул, ошибочно. В России объем ипотечных кредитов к ВВП составляет около 6- 8%, то есть на уровне развивающихся стран, да и объемы выдачи ипотеки не столь значительны— за год в этом сегменте насчитывается чуть более 1 млн заемщиков (не столь впечатляющая цифра для страны с населением в 145 млн человек). В США доля ипотеки к ВВП составляет около 50%. Это несопоставимые показатели. Особо стоит отметить, что российский рынок сейчас отличается стабильными ценами на недвижимость, хорошим качеством ипотечного портфеля, а также высокими требованиями банков к заемщикам.

Учитывая нынешнее положение дел с ипотекой, регулятор, скорее всего, стремится сейчас «зафиксировать» позитивную картину и поэтому принимает превентивные меры для того, чтобы в дальнейшем не допустить ухудшения качества портфеля и высокого уровня закредитованности населения, о котором все чаще говорят эксперты. И в этих действиях есть понятная рынку логика, которая позволит ипотеке оставаться драйвером розничного рынка на ближайшие десять лет.

Вести. Недвижимость: ЦБ придумал, как россиянам меньше платить по ипотеке

ЦБ предложил банкам привязывать стоимость ипотечных кредитов к ключевой ставке. Такое нововведение снизит процентный риск заемщиков, так как привязка будет действовать только в сторону снижения.

Центробанк на прошлой неделе рекомендовал российским банкам выдавать новые кредиты по плавающим ставкам. Об этом говорится в письме за подписью зампреда ЦБ Василия Поздышева, опубликованном в «Вестнике Банка России».

На российском рынке кредитования самыми распространенными являются фиксированные ставки. Под плавающий процент банки в основном кредитуют юридические лица. Также плавающая ставка встречается при выдаче ипотеки.

Обычно ипотечный кредит с плавающей ставкой состоит из двух частей – постоянной и переменной. Первая фиксируется на определенном уровне, и действует какое-то время согласно условиям договора; вторая ставка, привязанная к определенному индикатору, начинает действовать тогда, когда заканчивается период действия фиксированной ставки.

Срок действия переменной части прописывается в договоре. Чаще всего кредиты с плавающей ставкой привязываются к трем индикаторам – EURIBOR, Mosprime и LIBOR. Для рублевых кредитов используется Mosprime. В качестве индикатора также может быть применена ключева ставка ЦБ РФ.

Предлагаемый регулятором механизм касается только снижения ставки и не предусматривает ее роста.

«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — говорится в документе.

Инициатива ЦБ призвана упростить уже сложившуюся на рынке практику рефинансирования и снижения ставок по кредитам, в том числе ипотечным, считает руководитель кредитно-операционного блока, заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев.

Это связано с активным использованием рефинансирования на фоне снижения ставок. При этом, заемщику приходится тратить время на сбор документов и дополнительные средства на оплату отдельных услуг и комиссий, что немного осложняет ему жизнь, но сохраняет выгоду рефинансирования, говорит эксперт.

Ранее АИЖК оценивал долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в этом году эта цифра может превысить 20%. В настоящее время основной ипотечный портфель сформирован под 12.5%. При этом, сейчас многие банки уже кредитуют под 9%.

«Предлагаемые меры позволят заемщику при снижении ставок не затрачивать временные и материальные ресурсы на рефинансирование кредита в другом банке, а остаться у первоначального кредитора», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Сейчас банки неохотно рефинансируют ссуды своим заемщикам, поскольку по ним требуется создавать повышенные резервы, отмечает она.

При этом, Банк России в рекомендациях указал, что снижение ставки не потребует создания дополнительных резервов, если финансовое положение заемщика и качество обслуживания долга признаются банком хорошими.

С одной стороны, это позволит банкам сохранить качественных заемщиков, предложив им рыночные условия кредитования в рамках действующего договора. С другой, это приведет к снижению процентной маржи банков, говорит Екатерина Щурихина.

Многие банки уже осознали, что выгоднее снизить ставку своему действующему клиенту, чем потерять его, отпустив рефинансироваться в другой банк, отмечает Денис Ковалев.

По его словам, раньше ограничивающими факторами для снижения ставок по собственному портфелю были: потеря маржинальности и дополнительные операционные расходы, а также повышенные требования ЦБ к формированию допрезервов.

«Оба фактора теряют актуальность, так как банки вынуждены адаптироваться к работе с низкой маржой, а регулятор в свою очередь облегчает требования по резервам для кредитов, прошедших через снижение ставки», — отмечает эксперт.

Инициатива ЦБ фактически призвана перевести отношения банка и заемщика на следующий уровень и закрепить в договоре условие о возможном снижении ставки по кредиту при уменьшении размера ключевой ставки, говорит он.

Нововведение также снизит процентный риск заемщиков, особенно по ипотечным кредитам, поскольку процентный риск на долгосрочном горизонте выше. Здесь Банк России учел опыт кредитов с плавающей ставкой в США, которые стали одной из причин ипотечного кризиса 2007 года – когда размер платежей вырос.

«В связи с тем, что привязка к ключевой ставке будет действовать только в отношении ее снижения, от непрогнозируемого увеличения платежей в случае ее роста (что является главной опасностью при применении плавающих индикаторов) клиенты будут ограждены», — говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА».

Что касается влияния плавающих ставок на рост ипотечного спроса, то оно минимальное, говорят эксперты. Многие банки уже проводят подобные изменения, поэтому не стоит ожидать какого-либо сильного влияния на спрос, считает Денис Ковалев.

Программа с плавающей ставкой вряд ли приведет к существенному росту спроса на ипотеку, соглашается Екатерина Щурихина. Во-первых, уже существует понятный механизм рефинансирования.

«Во-вторых, в ближайшие год-два при отсутствии макроэкономических шоков Банк России завершит переход к нейтральной кредитно-денежной политике и достигнет целевой ключевой ставки, соответственно, ее снижение уже не будет происходить так часто», — заключает она.

На прошлой неделе ЦБ снизил ключевую ставку на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых. Свое решение регулятор объяснил низкой инфляцией, постепенным снижением инфляционных ожиданий и ослаблением краткосрочных проинфляционных рисков. При этом, ЦБ не исключает возможность еще некоторого снижения ключевой ставки в первом полугодии этого года. В течение прошлого года средняя стоимость ипотечных кредитов снизились с 13% до 9,5%.

Ипотека может стать недоступной для части россиян

ЦБ вводит повышенные коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом ниже 20%. Банки, скорее всего, сократят долю таких кредитов или повысят ставки по ним.

Банк России с 1 января 2019 года повышает коэффициент риска со 150% до 200% по ипотеке с низким первоначальным взносом (ПВ), соответствующее решение размещено на сайте регулятора.

Это значит, что банкам, выдавая ипотеку с минимальным взносом, придется создавать повышенные резервы по таким кредитам, что приведет к снижению прибыли. В ЦБ в свою очередь говорят, что «принимаемые меры направлены на обеспечение устойчивого развития ипотечного сегмента».

Это интересно:  Рефинансирование ипотеки в 2019 году

Регулятор опасается, что массовая выдача таких кредитов может спровоцировать кризис (особенно на фоне снижающихся до недавнего времени ипотечных ставок), и часть покупателей будут не в состоянии обслуживать свои займы. Как правило, ипотеку с низким ПВ берут те, кому на больший первоначальный платеж просто не хватает средств. А значит, может в будущем не хватить средств на погашение самого кредита.

Кредиты с ПВ до 20% в последнее время демонстрировали рост. Так, на начало прошлого года доля таких кредитов была равна 14%. В первом полугодии этого года, по данным ЦБ, она выросла до 40%. Не остановило банки и то, что ЦБ в этом году уже сыграл на повышение, и увеличил коэффициент риска для кредитов с ПВ до 10% со 150% до 300%, а для займов от 10% до 20% — со 100% до 150%.

Доля в 40% — это достаточно высокий показатель, отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Однако его рост за последние год-полтора объясним – население пытается реализовать отложенный ранее спрос на жилье, пока и цены на недвижимость, и процентные ставки находятся на комфортных уровнях», — поясняет она.

Наличие интереса заемщиков к небольшим суммам первоначального взноса объясняется, прежде всего, экономической ситуацией и снижением реальных доходов населения на протяжении большого отрезка времени, добавляет руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон» Ольга Шихова.

По данным «Бон Тон», значительная доля кредитов оформляется с первоначальным взносом на уровне 30-35%. На тех, кто вносит до 20% от стоимости недвижимости, приходится порядка 20%. Что касается наиболее рискованной ипотеки, с ПВ до 10%, то сегодня она практически не выдается, ее доля — порядка 1%, отмечают аналитики ДОМ. РФ.

Эксперты обращают внимание, что ипотечные кредиты с низким ПВ гораздо хуже обслуживаются и чаще уходят в дефолт. «Такие кредиты могут показаться доступнее, однако на самом деле ипотечный платеж по ним выше – как за счет большего размера кредита, так и за счет повышенной ставки. Платежная нагрузка на домохозяйство является гораздо более значительной, чем по кредитам с первоначальным взносом 20% и выше», — отмечают в ДОМ. РФ. При этом, основной объем ипотеки с низким ПВ приходится на кредиты со взносом от 15%. С точки зрения вероятности дефолта такие кредиты не относятся к высокорискованным и практически не отличаются от кредитов со взносом 20%, добавляют они.

Повышать ставки или первоначальный взнос

Само ужесточение требований приведет к тому, что банки будут вынуждены повышать ипотечную ставку по кредитам с ПВ ниже 20%, либо увеличивать сам первоначальный платеж, говорят эксперты.

Не исключено, что банки сократят долю таких выдач. Соответственно, для части потенциальных заемщиков ипотека станет недоступна. Ранее в «Метриум» подсчитали, что треть покупателей жилья в Москве может потерять доступ к ипотечным кредитам после ужесточения правил кредитования с низким ПВ.

«Ожидаемо, что банки компенсируют более высокие риски за счет увеличения ипотечных ставок и ужесточения требований к заемщикам. Повышение, скорее всего, составит порядка 0,5%», — считает руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон». На фоне общего повышения процентов на ипотечном рынке ставки на продукты с низким ПВ до конца года вырастут более значительно, полагает Екатерина Щурихина.

Если же крупные игроки решат поднять требование к ПВ до 20% и выше, то на рынке может усилиться негативная тенденция, на появление которой уже указывал ЦБ – получение заемщиком нецелевого потребительского кредита, который используется для внесения первоначального взноса по ипотеке.

«Эта ситуация является более опасной для заемщика, долговая нагрузка которого возрастает более значительно, чем при взятии ипотечного кредита с меньшим первоначальным взносом, и, как следствие, для банка-кредитора», — отмечает Екатерина Щурихина.

Доля выдаваемых банками ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом будет снижаться, считают в Аналитическом центре ДОМ. РФ. «Эффект от введенных Банком России повышенных коэффициентов особенно повлияет на небольшие и средние банки, не имеющие избытка капитала. Предлагаемые меры в целом не повлияют на ипотечные ставки, и послужат дальнейшему росту качества ипотечного портфеля», — говорят они.

Риски минизируют, но часть потенциальных заемщиков отрежут

В Ассоциации российских банков считают само ужесточение требований к ипотечным кредитам излишней мерой. «Мы понимаем желание ЦБ обеспечить устойчивость рынка и минимизировать риски. Но также мы бы хотели, чтобы регулятор понимал, что избыточные действия могут способствовать стагнации ипотечного рынка», — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

По его мнению банки, скорее всего, сократят объемы выдач ипотечных кредитов с низким ПВ, так как обеспечивать соответствующие резервы станет невыгодным и неподъемным. Само влияние на рынок будет очевидным: чем выше требования, тем ниже активность на рынке. «Определенная часть потенциальных заемщиков окажется отрезанной от ипотеки из-за ужесточения требований. Повышение коэффициента риска приводит к тому, что кредиты выдаются под более высокий процент. Это усложняет получение ипотеки», — поясняет Тосунян.

Сейчас существует большая потребность в жилье, и тот рост, который демонстрировал ипотечный рынок, надо оценивать на фоне этого высочайшего спроса, отмечает он. По многим показателям ипотечного кредитования Россия еще сильно отстаёт от развитых стран, а самому рынку есть, куда расти.

«Доходы населения сейчас не самые высокие, есть тенденция к снижению. Ипотечное кредитование дает шанс обзавестись собственным жильем, и удовлетворить существующий спрос. Ужесточение требований и повышение ставок в свою очередь сужает эти возможности», — отмечает президент Ассоциации российских банков.

В «ДельтаКредит» настроены более оптимистично и не ожидают значительного влияния на ипотечный рынок. ЦБ уже повышал в этом году коэффициенты риска для кредитов с низким первоначальным взносом, и тогда значительной корректировки по ставкам не наблюдалось, отмечает руководитель финансового контроля банка «ДельтаКредит» Марина Котова.

«Мы предполагаем, что и в этот раз повышение коэффициентов риска не окажет значительное влияние на потенциальный спрос на ипотеку», — говорит она.

По данным банка, доля кредитов с ПВ менее 20% по итогам 8 месяцев составила 22%. «На данный момент мы не предполагаем увеличения ставок из-за роста коэффициента риска по кредитам с низким первоначальным взносом», — добавляет Марина Котова.

Статья написана по материалам сайтов: rusipoteka.ru, rosbank-dom.ru, realty.vesti.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector