Настоящее и будущее денег. Какое оно?

ГЛАВА 3 Деньги настоящее и будущее 45 [c.45]

Инвестор ставит цель, состоящую в том, что настоящая стоимость денег, затрачиваемых на инвестиции, должна быть в будущем увеличена на основе установленной им процентной ставки доходности вложений с учетом повышения стоимости капитала с течением времени. Под стоимостью капитала инвесторы понимают требуемую норму прибыли, соответствующую рыночной ставке обмена между настоящими и будущими деньгами. [c.309]

Но простор для маневра еще шире, если существует рынок капитала. Предположим, что индивидуум может давать и брать деньги в кредит под один и тот же процент г за период. Следовательно, он может сберечь часть текущего дохода, дать ее взаймы и увеличить свое потребление в следующих периодах времени а может взять кредит и расширить потребление в настоящем за счет своих будущих доходов и будущего потребления. Один рубль дохода настоящего периода можно превратить в 1 + г рублей в следующем периоде, и наоборот, 1 + г рублей дохода следующего периода можно превратить в один рубль в настоящем. Это обстоятельство, а также величины настоящего и будущих доходов индивидуума задают его бюджетное ограничение, множество доступных альтернатив. [c.152]

Первая причина — ее можно назвать оптимизмом — заключается а том, что хозяйственные субъекты склонны ожидать, что в будущем ресурсы будут менее редки, чем в настоящем ( различные условия удовлетворения желаний в настоящем и будущем ). Следовательно, одна единица в будущем будет оцениваться ниже, чем сегодня. Эта причина предполагает, что люди в основном оптимистичны. Конечно, это далеко не всегда так критикуя Бём-Баверка, Викселль, в частности, отмечал, что пожилые люди склонны, напротив, оценивать будущие блага выше, чем настоящие. Но эти люди, по мнению Бём-Баверка, будут хранить деньги или блага в виде сокровища и не смогут участвовать в определении ставки процента — там должна преобладать позитивная оценка будущего. [c.199]

Ситуация усложняется еще и тем, что и потребление, и инвестиции имеют несколько временных измерений, и эта связь настоящего и будущего опосредуется деньгами. Будущее предстает у Кейнса как принципиально неопределенное, характеристики которого не могу быть получены на основе исчисления вероятностей. Отсюда совершенно иное представление о рациональности и о принципах рацио нального поведения индивидов. [c.502]

Обязательства, которые зачастую являются преобладающим источником финансирования организации, могут дать также существенную информацию о ее настоящем и будущем, в том числе и о возможности дальнейшего продолжения деятельности. Например, наличие кредитов — это признак кредитоспособности организации и доступности для нее банковского финансирования наличие займов, особенно полученных под низкий процент или беспроцентных, — признак поддержки организации, оказываемой ее учредителями, партнерами или другими заинтересованными лицами. Большой удельный вес обязательств при наличии высоких темпов роста оборота — это признак успешной организации, а небольшой объем обязательств, особенно кредитов и займов, зачастую характерен для не очень успешного бизнеса. Возможность привлекать коммерческие кредиты в виде кредиторской задолженности перед поставщиками и подрядчиками или же в виде авансов от покупателей характерна для организации с сильной рыночной позицией, которая позволяет ей пользоваться чужими бесплатными деньгами и навязывать контрагентам свои условия осуществления платежей. В процессе анализа обязательств целесообразно рассмотреть обязательства по лизингу и выданные обеспечения. [c.220]

Приводится по Смыслов Д. В. Мировые деньги в прошлом, настоящем И будущем // Деньги и кредит. 2002. № 5. С. 58. [c.296]

Биржевая игра манит к себе смелых и отпугивает тех, кто предпочитает синицу в руке. Обыватель живет размеренно завтрак, работа, обеденный перерыв вечером — дом, ужин с бутылкой пива, телевизор — и спать. Случится подзаработать — вверяет деньги банкиру на сбережение. А у трейдера любой час бывает рабочим, и капиталы свои он подвергает риску. Трейдер сходит с наезженной колеи настоящего и ступает в неопределенность будущего. [c.25]

Современное восприятие времени часто называется линейным . Оно символизируется лентой, тянущейся из прошлого через настоящее и в будущее. Ушедшее время никогда не вернется, следовательно, нужно беречь время, время есть деньги, и нужно планировать использование времени. Такое отношение ко времени развивалось по мере того, как уменьшалась численность занятых в сельском хозяйстве, а большинство населения переехало в города и стало работать в промышленности и на других городских работах. [c.48]

Пользователи с прямым финансовым интересом. Другой функцией бухгалтерского учета является измерение и предоставление информации о результатах работы предприятий, которую можно найти в финансовых отчетах общего назначения, содержащих данные о том, насколько успешно были достигнуты цели в плане прибыльности и какова ликвидность компании. Настоящие и потенциальные инвесторы, анализируя эти отчеты, пытаются сделать заключение о том, каковы финансовые перспективы компании в будущем, стоит ли вкладывать в нее средства. Настоящие и потенциальные кредиторы интересуются, имеет ли компания деньги, чтобы выплачивать проценты и своевременно погашать долг. [c.16]

Спрос на деньги предопределяется такими их функциями, как средство обращения и средство накопления. Хозяйственные агенты нуждаются в деньгах, чтобы тратить их, используя как средство обращения в настоящем и накапливая их для будущих платежей. [c.228]

Средство накопления — особое средство, которое используется людьми для переноса покупательной способности из настоящего в будущее. Если сегодня продавец получает деньги в обмен на товар или услугу, он может сохранить полученную сумму и сыграть роль покупателя в любое удобное ему время. Разумеется, в современной экономике деньги не являются единственным средством накопления. Для этой цели используются акции, облигации, недвижимость, произведения искусства или программки бейсбольных матчей. Под термином богатство понимается совокупность всех средств накопления, включая как деньги, так и прочие виды активов. [c.587]

Деньги выполняют три основные функции. Как средство обращения они представляют собой форму товара, используемого при совершении сделок. В качестве меры стоимости они дают возможность регистрировать цены и другие экономические параметры. Как средство накопления они обеспечивают возможность переноса покупательной способности из настоящего в будущее. Товарные деньги, такие, как, например, золото, обладают внутренней ценностью они имеют цену, даже если и не используются в качестве денег. Декретированные или бумажные деньги, такие как долларовые банкноты, являются деньгами без внутренней ценности они не имеют никакой стоимости, если не используются как деньги. [c.601]

В настоящее время уровень затрат студентов колледжей самый высокий за всю историю обследований этой группы потребителей. Не считая платы за жилье, питание и обучение, средний студент дополнительно тратит 224 долл. в месяц. В основном, студенты зарабатывают эти деньги собственным трудом. Большая часть заработанного уходит на оплату развлечений, продуктов питания, напитков и туалетных принадлежностей. Кроме того, 59% студентов колледжей имеют собственные автомобили, а 91% остальных студентов рассчитывают обзавестись машиной в ближайшем будущем. [c.269]

Что выгоднее получить 23,5 тыс. руб. через 5 лет или 30,5 тыс. руб. через 6 лет, если можно поместить деньги в банк под сложную учетную ставку 32% годовых Оцените ситуацию с позиции будущего и с позиции настоящего. [c.200]

Предположим теперь, что процентная ставка увеличивается в настоящем до уровня, который индивид рассматривает как высокий по сравнению с первоначальным показателем. Если этот индивид полагает, что процентная ставка возросла по сравнению с первоначальной, то тогда он уверен, что процентная ставка будет падать в будущем, поэтому он ожидает повышения цен на облигации. Это позволит ему получить доход от роста стоимости своих активов. Тогда для увеличения доходов в будущем индивид будет покупать больше облигаций в настоящем. Из уравнения (20-2) следует, что если индивид покупает облигации, то он перераспределяет свое фиксированное богатство между облигациями и наличными деньгами. Следовательно, для индивида повышение текущей процентной ставки приводит к сокращению спроса на деньги в данный момент. [c.527]

Дисконтирование основано на том, что любая сумма, которая будет получена в будущем, в настоящее время обладает меньшей ценностью. С помощью дисконтирования в финансовых вычислениях учитывается фактор времени. Идея дисконтирования состоит в том, что для фирмы предпочтительнее получить деньги сегодня, а не завтра, поскольку будучи инвестированы в инновации, они завтра уже принесут определенный дополнительный доход. Кроме того, откладывать получение денег на будущее рискованно при неблагоприятных обстоятельствах они принесут меньший доход, чем ожидалось, а то и совсем не поступят. [c.259]

Может случиться, по рассмотренным выше причинам, что, после того как норма процента упала до известного уровня, предпочтение ликвидности окажется фактически абсолютным — в том смысле, что почти каждый предпочтет иметь наличные деньги, а не долговые обязательства, приносящие столь низкие проценты. В этом случае органы, регулирующие денежное обращение, могли бы вовсе потерять эффективный контроль над нормой процента. Но хотя этот предельный случай и может приобрести важное практическое значение в будущем, до настоящего времени я не знаю ни одного подобного примера. В сущности, характерное для большинства органов, регулирующих денежное обращение, нежелание смело вести операции с долгосрочными долговыми обязательствами оставило мало возможностей для проверки подобной ситуации. Кроме того, если бы она и возникла, это значило бы, что правительственные органы сами смогли бы при посредстве банковской системы занимать деньги в неограниченном масштабе по номинальной норме процента. [c.89]

В настоящее время миллионы работающих людей, уйдя на пенсию, рассчитывают на свои пенсионные планы, такие как 401 (k) и т. п. Я называю их пенсионными планами индустриального века, потому что в наше время люди сами несут ответственность за свое обеспечение после выхода на пенсию. В индустриальном веке о ваших финансовых нуждах на пенсии должно было позаботиться правительство или компания, на которую вы работали. Но применительно к информационному веку, есть один ужасный недостаток он состоит в том, что большинство планов такого рода полностью зависят от состояния рынка акций, а, как вы уже, возможно, заметили, цены на акции то поднимаются, то падают. Меня просто потрясает мысль, что в наше время миллионы занятых тяжелым и упорным трудом людей связывают свои надежды на финансовую защищенность в будущем с тем или иным рынком акций. А что случится с этим трудягой, если, допустим, он, достигнув 85 лет, обнаружит, что его пенсионный план потерпел крах либо потому, что исчерпан, либо из-за какого-нибудь мошенничества, либо в результате крушения фондового рынка Вы что, скажете ему, чтобы он брался за работу и начинал опять копить деньги на пенсию Вот почему я озабочен этим, вот почему я пишу и учу людей. Я считаю, что их нужно лучше обучать и подготавливать для жизни в информационном веке, требующем от всех нас гораздо больше, чем прежде, знаний о деньгах веке, в котором всем нам нужно быть более ответственными в финансовом отношении и меньше зависеть от какой-нибудь компании или правительства, которые могли бы о нас позаботиться, когда придет время оставить работу. [c.5]

При создании модели необходимо обращать внимание только на значимые аспекты реальности и упрощая все, забывая обо всех тяжелых» деталях описываемого явления, не имеющих отношения к цели моделирования, учет которых в модели только и способен испортить впечатление от ее демонстрации. Следовательно, мы пренебрегаем включением в цену дивидендов, ставкой процента,, как и процентом, который вы можете получить, разместив деньги на банковском депозите (что легко может быть включено в модель простым видоизменением независимой переменной), и мы предполагаем, что инвесторы нейтральны относительно рисков (и опять же, это можно легко смягчить усложнением модели без изменения основных выводов), и что все обладают одной и той же информацией. Тогда условие отсутствия арбитража вместе с рациональными ожиданиями эквивалентно утверждению, что средняя цена завтра, основанная на сегодняшнем знании и на известной до настоящего момента информации, равна цене сегодня. Другими словами, среднее общее изменение цены равно нулю. Тот же принцип используется, когда иногда заявляется, что лучший прогноз погоды на завтра, это простое «продление» в будущее сегодняшней погоды. Данный принцип является воплощением полной случайности, или, что то же самое — полного отсутствия знании о будущем. Данное условие геометрически продемонстрировано на Рис. 55 и соответствует заключению, что среднее всех сценариев, обозначенное темным кругом, будет находиться на том же ценовом уровне, что и пустой круг, представляющий цену в настоящее время. [c.157]

Экономической основой процента, с их точки зрения, является относительная неудовлетворенность текущих потребностей и проистекающая из этого более высокая оценка сегодняшних благ по сравнению с благами в будущем. Для того чтобы объяснить, почему выплачивается процент, надо разобраться в том, почему сегодняшние блага ценнее будущих благ. Ответ состоит в том, что использование в настоящий момент недостающих человеку благ повышает степень удовлетворения его потребностей, расширяет спектр его возможностей. Если речь идет о ресурсах, то распоряжение ими в настоящий момент позволяет людям предпринять действия, которые с течением времени могут привести к получению ими дополнительного дохода. Именно эта возможность побуждает людей занимать деньги и платить за заем некоторую цену, называемую процентом. [c.217]

Это интересно:  Линейный способ начисления амортизации - пример расчета

Или, может быть, мы могли бы провести деление между теорией стационарного равновесия и теорией подвижного равновесия, подразумевая под последней теорию системы, в которой меняющиеся представления о будущем способны оказывать влияние на нынешнее положение. Важность денег в основном как раз и вытекает из того, что они являются связующим звеном между настоящим и будущим. Мы можем анализировать, какое распределение ресурсов между различными видами использования совместимо с равновесием при действии нормальных экономических мотивов в мире, в котором наши представления о будущем неизменны и во всех отношениях надежны, причем возможно и дальнейшее деление между неизменяющейся экономикой и экономикой, подверженной изменениям, но где все события предвидятся с самого начала. С другой стороны, мы можем перейти от этой упрощенной модели к проблемам реального мира, в котором наши предварительные расчеты на будущее могут оказываться несбыточными и где предположения на будущее влияют на то, что мы делаем сегодня. Именно тогда, когда мы совершаем этот переход, в наши выкладки должны войти деньги с их особыми свойствами связующего звена между настоящим и будущим. Но хотя теория подвижного равновесия должна обязательно быть выражена в терминах денежной экономики, она остается теорией стоимости и распределения, а вовсе не обособленной «теорией денег». Деньги по своему существу являются прежде всего хитроумным средством связи между настоящим и будущим. Поэтому даже приступить к выяснению влияния меняющихся представлений о будущем на нашу текущую деятельность нельзя иначе, как в денежных терминах. Мы не можем избавиться от денег, даже уничтожив золото, серебро и другие законные платежные средства. Специфические проблемы денежной экономики будут возникать до тех пор, пока существуют какие бы то ни бьто ЯКФИБЫ длительного пользования, способные взять на себя функцию [c.127]

Если в Трактате о деньгах в центре внимания — отклонения от, >л повременного равновесия, то в Общей теории речь идет о мно-естве состояний краткосрочного равновесия с неполной занятос-,ю, каждое из которых определяется специфическим (заданным) клоянием ожиданий. Переход от одного состояния к другому зави—1 т от ожиданий, и именно роль ожиданий в экономике определяет 1жность денег как связующего звена настоящего и будущего. [c.497]

Время в западном понимании — линейно и состоит из прошлого, настоящего и будущего. Время — ресурс, который надо планировать и рационально использовать время — это деньги. Западные культуры преимущественно моноактивны, т.е. все события последовательно и упорядоченно распределены во времени и в момент времени делается одно дело. Американец знает, сколько стоит час его времени, и потеря этого часа равносильна для него потере конкретной суммы денег. На Востоке время менее явное понятие, оно не линейно, а концентрично. Если прошел период времени, а запланированное не выполнено, это не значит потери времени, которое вернется вновь на следующем цикле — дня, недели или года. На Востоке события привязаны не столько ко времени, сколько к обстоятельствам и людям. [c.465]

В спорах между Кейнсом и Хайеком нашло отражение противостояние англосаксонской и австрийской традиций в экономической теории. Одним из главным спорных моментов стала австрийская теория капитала и процента, основы которой заложил Бём-Баверк и которая утверждала, что рыночная система обеспечивает оптимальное распределение ресурсов во времени через изменение временной структуры капитала. Для австрийцев решение людей сберегать было эквивалентно решению отказаться от какого-то количества товаров сегодня ради потребления большего их количества в будущем. Следовательно, сберегая, люди дают сигнал сдвинуть структуру производства в сторону инвестиционных товаров. Это приспособление структуры производства к межвременным предпочтениям людей может происходить плавно, естественным образом, и тогда норма процента отражает предпочтения настоящих благ будущим, т.е. дисконт. Но плавность этого процесса может нарушаться. Приниципиальная возможность подобных нарушений определена уже тем, что в экономике сделки заключаются в деньгах, количество которых контролируется банками. Осуществляя этот контроль, последние могут установить ставку на уровне, который не отражает истинные межвременные предпочтения людей и, таким образом, несет искаженную информацию. Если банки занижают процент, результатом будет связанность средств в производстве инвестиционных товаров. Рано или поздно перекос в структуре производства проявится в виде кризиса, который и является способом восстановить соответствие многие инвестиционные проекты останавливаются, в структуре производства возрастает доля предметов потребления. Не недостаток инвестиций, а избыток их — таков диагноз причин кризиса, предложенный австрийцами. Отсюда призыв к осторожной и консервативной политика банков и сохранению золотого стандарта. [c.494]

Отметим, что метод Кагана неприемлем для рассмотрения конечной стадии гиперинфляции. Дело в том, что нельзя заменять весь ожидаемый ход цен темпом их изменения (ожидаемым) в данный момент, как это делает Каган и как это предлагалось в п. 5. Например, если ожидается, что рост цен будет продолжаться, скажем, еще только один день, а затем последует стабилизация, то, очевидно, это приведет к повышению реального спроса на деньги, по сравнению с тем, который существует при ожидании дальнейшего их роста поэтому имеет смысл вводить более высокие цены после стабилизации, уберегая тем самым от соблазна покупать по более низким ценам. Подобное затруднение возникает и в теории потребительского спроса, когда приходится рассматривать не только цены в прошлом, но и ожидаемые в будущем. Это помогает объяснить обнаруженную Каганом особенность конечной стадии гиперинфляции, а также проливает свет на вывод Селдена о том, что включение роста цен в издержки обладания денежным запасом скорее ухудшает его расчетные соотношения, хотя, возможно, причина и в другом, а именно в том, что фирмы строят свои ожидания цен в будущем только на основе их темпа роста в настоящем и тогда эта переменная начинает играть решающую роль. [c.807]

Экономия, достигнутая за счет снижения оплаты, главным образом квалифицированного труда, имела, разумеется, ж свои отрицательные стороны. Но для сравнительного учета всех плюсов и минусов прошлой тарифной политики нам недостает пока всех необходимых элементов, Нельзя, однако, уже здесь пе указать, что если снижение оплаты высоко-обученных рабочих отнюдь не содействовало процветанию нашей промышленности, то едва ли в большей мере содействовало этому и снижение оплаты труда административно-технического персонала и вообще всех служащих предприятий. Если рабочие довольно легко мирились с жертвами в настоящем ради светлого будущего пролетарской революции, то гораздо более чуждые ей элементы, стоявшие во главе управления работой всего предприятия, не могли столь же легко с ними мириться. А между тем в области оплаты служащих принцип уравнительности и роводился с особой прямолинейностью. Правда, в денежной частп инженеру высшего тарифного разряда была обеспечена учетверенная ставка по сравнению со сторожем или уборщицей низшего разряда. Но пайки распределялись по особому классовому принципу, причем рабочие получали более крупный паек, чем служащие. И в результате дело доходило до таких курьезов, что совокунньгй легальный заработок пайком и деньгами инженера 35-го разряда был ниже заработка наименее квалифицированного чернорабочего или сторожа 1-го разряда. Чтобы не быть голословным, приведу следующие данные (табл. 13). [c.351]

История повторяется. И все же люди хотят верить, что на этот раз все будет иначе. О Шонесси пишет «Люди хотят верить, что настоящее отличается от прошлого. Рынки сейчас компьютеризованны, доминируют торговцы крупными пакетами акций, индивидуальных инвесторов больше нет, а на их месте сидят финансовые менеджеры, управляющие огромными инвестиционными фондами, в которые они отдали свои деньги. Некоторые люди думают, что эти хозяева денег принимают решения иначе, и полагают, что стратегия, отработанная в 50-х и 60-х годах, не сработает в будущем». [c.99]

До настоящего времени 90 человек из сети маркетинга Lotus обеспечивали весь цикл продаж, исключая обмен продукции на деньги, поставку продукции и послепродажное обслуживание. Однако усложнение требований покупателей из больших корпораций выдвинуло задачу развития системы прямого обслуживания со стороны компании, но при этом под угрозу ставились интересы наиболее крупных дилеров. Компания бьиа заинтересована в хороших отношениях с дилерами и дистрибьюторами, поскольку они были очень важны для продвижения будущих продуктов Lotus. [c.387]

Инвестиции / в течение ряда лет п приносят определенный годовой доход, соответственно Р410, Р420. Р4л0. Но, как известно, одна и та же денежная сумма имеет разную ценность в будущем и настоящем — на финансовых рынках любые деньги, как правило, завтра дешевле, чем сегодня. Доходы, разнесенные по разным периодам времени, необходимо упорядочить, привести к единой сегодняшней временной оценке, поскольку величина инвестиций также имеет сегодняшнюю оценку. Предприятию целесообразно сравнить величину инвестиций не просто с будущими доходами, а с накопленной величиной дисконтированных, приведенных к оценке сегодняшнего дня, будущих доходов. [c.447]

Личные финансы: прошлое, настоящее и будущее

Каждый из нас по-своему воспринимает время — как цикличный или как линейный континуум, это зависит от персонального мировоззрения. Однако вся наша жизнь может четко распределиться на три этапа – настоящее, прошлое и будущее, и только мы сами отвечаем за то, насколько качественно мы проживаем эти этапы, и какие у нас от них остаются чувства, эмоции, багаж опыта и приобретения. Интересно, что время с точки зрения личных финансов также воспринимается линейно. Причем, качественная жизнь в настоящем зависит как раз от того, как у нас обстоят дела с прошлым, и насколько мы готовы к будущему.

Соответственно, раз уж нам хочется счастливой и безмятежной жизни в свое удовольствие в настоящем, как о прошлом, так и о будущем следует позаботиться, и как можно скорей. В противном случае, покоя нам в текущем периоде нашей жизни не видать. Чтобы объяснить, о чем же я, я рассмотрю все эти три жизненных этапа в деталях.

Начать стоит, как вы догадались, именно с прошлого . И не потому, что оно уже прошло, и можно поговорить о нем и забыть, но потому, что как раз, не разобравшись со своим прошлым, мы рискуем не начать нормально жить в настоящем. Когда дело касается личных финансов , прошлое наше обычно связано с долгами. Это задолженности по кредитам или долги знакомым и близким людям. То, кому мы должны, не столь важно, но если долги есть, то жить спокойно ни само осознание ситуации, ни наши нетерпеливые заимодавцы нам не дадут. Так что же делать? Как можно быстрее возвращать все задолженности! Все свои силы просто необходимо бросить на избавление от долговой кабалы, не важно, насколько она тяжела. Ведь долг будет висеть над вами как Дамоклов меч, и какого качества будет наша жизнь, если мы не сможем расслабиться?

Если же без кредитов не обойтись, я настоятельно советую следовать простейшим, но таким критично важным правилам. Не стоит, в первую очередь, занимать деньги, если у вас нет четкого плана выплат. Как можно возвращать взятое в долг, если вы толком не понимаете, откуда будете брать деньги в перспективе? Во-вторых, уж если вы берете кредиты, то постарайтесь сделать так, чтобы они не росли количественно и по содержанию вместе с уровнем ваших доходов. Ведь это – очень распространенная ошибка многих – брать новые займы, как только у них повышается зарплата. С полученной разницей лучше поступить иначе – использовать ее на выплату уже существующих задолженностей. Наконец, если есть такая возможность, а также и лишние средства (а вдруг внезапно и откуда ни возьмись такое счастье?), то постарайтесь тут же инвестировать прибыль в выплаты по вашим долгам. Так вы значительно облегчите себе жизнь, и ясно это станет немного погодя, когда вы ощутите как ослабло долговое бремя.

Это интересно:  Можно ли обменять айфон на новый

Следующий этап, о котором нужно позаботиться – это наше будущее . Ведь только самый беспечный человек, похожий на стрекозу из известной басни, может не заботиться своим будущим, наслаждаться настоящим и не думать о том, как будет жить дальше. Нормальный разумный человек так или иначе понимает, что его будущее зависит от него самого, и тем сильнее стоит постараться сейчас, если охота наслаждаться спокойной сытой жизнью в перспективе. То есть, накопления , сбережения , ваш собственный неприкосновенный запас – вот ваше будущее, о котором нужно подумать прежде, чем расслабиться. Когда у вас есть такой надежный тыл, вы понимаете, что можно не волноваться хотя бы о финансовой стороне вопроса, если с вами или с кем-то из близких что-то случится, и понадобятся деньги, или когда что-то нужное сломается, сгорит, испортится, потеряется.

В заботе о будущем также есть пара условий, которые нужно учесть. Начинать копить лучше прямо сейчас – так вы тихой сапой сможете как-то обеспечить себя на перспективу. Но стоит помнить и о том, что есть вероятность кардинального изменения обстоятельств, причем, не в вашу пользу. То есть, придется быть готовыми и к адаптации к новым условиям в плане откладывания сбережений. В таком случае к будущему вы будете готовы, и страхи о неопределенности и неизвестности не помешают вам радоваться тому, что с вами происходит сейчас.

Когда же о прошлом и будущем вы позаботились, можно смело начать наслаждаться и настоящим . Но и в настоящем, без волнений о грядущем и воспоминаний о прошлом, нужно все же быть на чеку, точнее, аккуратно относиться к финансовой сфере вашей жизни. Так, стоит всегда быть благодарными за то, что у вас уже есть. Ведь только ненасытные скупцы будут жаловаться на то, что еще не обладают звездочкой с неба, в то время как другие и мечтать не могут о том, что уже есть у них. Также, не нужно забывать о том, что обстоятельства и условия текущей жизни постоянно меняются – важно без перерывов и выходных наблюдать за современным рынком, экономической ситуацией и обстановкой в сфере вашей занятости. Это позволит вам быстро сориентироваться, случись что-то из ряда вон выходящее, когда вам придется быстро решать появившиеся проблемы денежного характера. Наконец, никогда нельзя прекращать адаптироваться к новым условиям. Это касается нежданных перемен: тут же стоит адаптировать бюджет или накопления к новым обстоятельствам.

На первый взгляд такое отношение к финансам и необходимость предпринимать столько мер кажется сложным, чуть ли не невыполнимым заданием. Однако как только будут решены вопросы с прошлым и будущим (а при рациональном подходе сделать это или хотя бы начать это делать не так уж и трудно), настоящее станет простым и приятным периодом в вашей жизни, которым в итоге получится наслаждаться по полной программе.

Будущее денег и деньги будущего в закладки

Глобальная мировая финансовая система развивается очень активно – и то, что кажется незыблемым, может через несколько десятков лет оказаться архаизмом. Достаточно сказать, что еще полвека назад большинство валют были крепко привязаны к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом. “Лента.ру” предлагает поразмышлять над тем, как изменятся деньги – как в идеологическом, так и в техническом смысле.

История денег состоит из четырех основных этапов: товарные (соль, шкурки, металлы), обеспеченные (когда владелец денег может в любой момент обменять их на товар по фиксированному курсу), фиатные (деньги, которые не могут быть обменены на товары, но принимаются на определенной территории как ценные бумаги) и кредитные. Нельзя говорить, что эти этапы следуют друг за другом в строгой последовательности, правильнее сказать, что в определенные периоды доминирующими являются те или иные виды денег.

Так, даже в XX веке функцию денег часто выполнял какой-либо товар: например, широко известно, что во время революции 1917 года и последовавшей за ней гражданской войны еда и дрова покупались за ткань, за драгоценные металлы, за украшения. В советское время в деревнях местной валютой часто выступала “поллитра”: за две “поллитры” сосед соглашался вскопать участок, за четыре – починить прохудившуюся крышу. По данным экспертов, ежегодные объемы мирового бартера до сих пор составляют сотни миллиардов долларов.

С другой стороны, первые образцы кредитных денег появились по крайней мере пять тысяч лет назад в Вавилоне, а в Европе система “кредиток” с отпечатком пальца существовала еще при тамплиерах.

Тем не менее, несмотря на это хронологическое смешение, можно сказать, что сейчас главенствующей денежной системой является фиатная – стоимость глобальных мировых валют не привязана ни к какому товару, их отношения друг с другом регулируются рынком. При этом валюты имеют хождение только на определенных территориях. Самая известная попытка расширить эту территорию – введение евро – продемонстрировала, что такого рода реформы пока еще толком не продуманы.

В начале 2000-х годов идеи межнациональных валют плодились одна за другой – в прессе широко обсуждались “амеро” (валюта США, Канады и Мексики), “сукре” (в Латинской Америке), “афро”, единая валюта стран Персидского залива, а также объединенные финансовые системы Новой Зеландии и Австралии и Белоруссии с Россией. Ни один этот проект пока не дошел до чего-либо реального, а долговой кризис в еврозоне показал, насколько рискованными являются такие проекты: в период стабильности единый валютный режим сильно тормозит наиболее развивающиеся страны, в период кризиса страдают уже наиболее надежные экономики.

Поэтому можно с уверенностью говорить, что все призывы по формированию новых наднациональных валют не будут реализованы в ближайшем будущем: “афро” и “амеро”, если когда-нибудь и появятся на свет, то уж точно не через десятилетие, а намного позже. Не исключен и другой вариант: распад еврозоны и возвращение на рынок драхм и дойчмарок.

Параллельно со всякими валютными новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все большее и большее распространение получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.

Уже сейчас, взяв ипотечный или образовательный кредит, человек должен расплачиваться в течение десятков лет, и это считается нормальным. Наличие одного кредита не мешает потребителю брать другие кредиты, поменьше, причем часто у того же банка. На банковском счете записано, сколько надо вернуть финансовой организации и каким количеством денег при этом потребитель может распоряжаться в нужное время. Банк часто предоставляет людям кредит не в виде конкретной суммы, а в качестве лимита, ниже которого нельзя опускаться.

Футурологи предполагают, что не исключен вариант, когда все люди в мире станут должны банкам, а те всегда будут выдавать им деньги по определенному лимиту. При такой системе все доходы гражданина будут сразу отправляться в банк для того, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам. И если таких доходов набирается достаточно, то просто увеличивается лимит долга. Таким образом, все будут жить в долг. Помогать этому, по всей видимости, будет развитие технологий, способных обеспечить мгновенный доступ к счетам.

Технический прогресс

Если с самими валютами никаких радикальных изменений произойти не должно, то вот способы оплаты товаров и услуг будут эволюционировать довольно быстро. Еще два-три десятка лет назад сложно было представить, что можно будет войти в любой магазин с пустым кошельком и уйти оттуда с покупками, расплатившись по ним с помощью банковской карты.

В XXI веке из употребления могут выйти и сами эти банковские карты: благодаря системам бесконтактных платежей (например, системе PayPass) чипы теперь могут “вшиваться” не только в карты, но в и любую удобную вещь: “флешку”, наручные часы, даже одежду. Однако если “флешки” вы носите с собой не всегда, а часы и любимый пиджак надеваете хоть и часто, но все же не всякий раз, когда выходите на улицу, то мобильный телефон находится при вас практически постоянно. В конце 2000-х годов именно в телефоны стали вставляться чипы NFC, которые и позволяют получить доступ к банковскому счету на бесконтактной основе. Так что не исключено, что в ближайшем будущем в магазин не надо будет носить с собой даже кредитку.

Деньги в интернете

Другие технические новинки также делают банковские карты ненужными. Так, объемы покупок в интернете год от года стабильно увеличиваются, а ведь для того, чтобы платить в интернете, совсем не обязательно иметь банковскую карту как физический носитель: достаточно знать определенную информацию, которая на ней записана – имя человека, номер карты, код. При этом такие платежи становятся безопасными – например, банк при проведении операции присылает пользователю SMS-сообщение со специальным кодом, который нужно ввести в Сети.

Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных “золотых” в играх и “бонусных очков” до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение.

Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей.

Но если система PayPal – это “функционал” к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам. Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее.

Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств – в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.

Настоящее и будущее денег. Какое оно?

Прошлое, настоящее и будущее денег

Как и когда возникли деньги? Точную дату назвать сложно. Известно лишь, что в разное время и в различных регионах мира деньгами служили слитки металлов, раковины, перья, бобы какао, скот и т.д.

В США еще в 18 веке в некоторых штатах деньгами служили вампумы — особые ожерелья индейцев, расписки, показывающие количество и качество табака, шкуры животных и т.д. Дальше — больше.

Примерно 3- 2 тыс. до н. э. В Месопотамии появляются первые банки. Их роль выполняли храмы и дворцы местных правителей, предоставлявшие услуги по безопасному хранению товаров.

Примерно 600 г до. н. э. Первое достоверное свидетельство о существовании банковских операций, похожих на нынешние. Банкир Тифий имел сеть контор в различных городах Греции и Ионии. Он использовал безналичный расчет — торговцы и путешественники перевозили с собой не деньги, а расписки банка Тифия.

Примерно в это же время в Китае начали чеканить монеты из железа. До этого деньги изготавливались лишь из драгоценных металлов и их стоимость, фактически, равнялась стоимости материала, из которого они были изготовлены. В Китае впервые начали использовать для изготовления денег более дешевый материал и ввели понятие «номинал».

Примерно 500 г до. н.э. Греческие авторы описывают реформы спартанского законодателя Ликурга. Ликург впервые в мире попытался проводить политику финансового изоляционизма. Он запретил использование золотой и серебряной монеты, чтобы ограничить деятельность иностранных торговцев предметами роскоши. Спартанские деньги изготавливались нарочито большими и тяжелыми, для перевозки даже не очень крупных сумм требовалась телега, запряженная лошадью. Они не были конвертируемы — их отказывались принимать к оплате везде, кроме Спарты.

910 г. В Китае начат массовый выпуск денег из бумаги.

1156 год. Первый официальный контракт о курсах обмена валют. Генуэзские купцы заключили его с Византией. Менялы, специализировавшиеся на обмене денег, выпускавшихся различными государствами, действовали повсеместно в мире более 1. 6 тыс. лет.

12 век. В северной Италии открывается множество частных банкирских домов. В Генуе зафиксирован первый банковский перевод безналичных средств в современном смысле этого слова.

1440 год. Иоганн Гутенберг изобрел печатный станок, который предназначался для изготовления книг. Однако в скором времени было предложено использовать его для печатания бумажных денег — их выпуск стал более быстрым и менее затратным. Ранее принцип печатного станка для печати денег использовали китайцы, однако об этом европейцы, судя по всему, не знали.

Это интересно:  Как заработать на фрилансе новичку + сколько можно зарабатывать

1649 год. Банки Англии, Франции, Голландии стали выпускать чеки в современном их понимании. Прототипы банковского чека были известны с 13 века.

1661 год. Создан первый государственный центральный банк в мире — Банк Швеции. Идея центрального банка, контролирующего банковские операции в стране и отвечающего за производство и состояние национальной валюты, была революционным нововведением и крайне долго прививалась в мире. К примеру, во Франции центральный банк появился через 140 лет. Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 году. В США Федеральная Резервная СистемаFederal Reserve System (выполняет функции Центрального Банка) была создана лишь в 1913 году. До этого многие американские банки самостоятельно выпускали долларовые банкноты, которые заметно отличались по размеру и дизайну.

1705 год. Опубликована первая книга, посвященная теории монетаризма: «Деньги и Торговля. Предложение об Обеспечении Народа Деньгами » (Money and Trade Considered: With a Proposal for Supplying the Nation with Money). Ее автором был шотландец Джон Ло (John Law).

1824 год. В США впервые в мире создана система банковского клиринга — система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.

1837 год. Изобретение телеграфного аппарата, приведшее к революции в сфере финансов. В конце 18 века телеграф стал средством финансовых коммуникаций. В начале ХХ века примерно 80% мировых банковских платежей проходили с помощью телеграфа. В 1914 году в Великобритании имелось около 800 тыс. телеграфных аппаратов, в Германии — около 1 млн. 400 тыс., в США — 10 млн. Любопытно, что Федеральная Резервная Система США стала использовать телеграф для проведения транзакций лишь в 1918 году. Причиной было недоверие к новой технологии: считалось, что благодаря телеграфу доступ к финансовой информации смогут получить жулики.

1937 год. Первый прототип современного компьютера создан в Колледже штата Айовы. В 1946 году в Университете Пеннсильвании был создан первый настоящий компьютер ENIAC (Electronic Numerical Integrator and Calculator). Он весил 30 тонн и мог совершать 5 тыс. операций в секунду. Его стоимость составляла $450 тыс. и он был создан по заказу армии США для проведения артиллерийских расчетов. Один из изобретателей компьютера произнес историческую фразу: «Возможно мы сможем продать пять таких штук на международном рынке». Первые десятилетия компьютерной истории никому не приходило в голову использовать эти устройства для проведения финансовых операций — компьютеры считались слишком ненадежными, чтобы им можно было доверить столь ценную информацию.

1944 год. Международная конференция в Бреттон Вудсе (США). Курс доллара привязан к курсу золота. Доллар стал валютой, на которой основана международная торговля. Этот год условно принято считать началом современного процесса глобализации. На конференции в Бреттон-Вудсе также было принято решение о создании Международного Валютного Фонда (International Monetary Fund) Всемирного Банка (World Bank) и развитии свободной торговли. Принципиально новая идеология деловых отношений нуждалась в новых способах операций с деньгами.

1950 год. Создана первая кредитная карточка — Diners Club, которая предназначалась для оплаты завтраков, обедов и ужинов в ресторанах. Два года спустя Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку. Ныне на одного взрослого американца приходится 10 пластиковых карточек, ими можно расплатиться практически везде.

1950- е годы. Банки создают сеть передачи финансовой информации с помощью телексной связи.

1969 год. Первое объединение компьютеров в сеть. Начало создания сети ARPANET Агентства Передовых Научных Исследований и Проектов (Advanced Research and Projects Agency) Министерства Обороны США.

1970 год. Компания Intel создала первый компьютерный чип. Начало технологической революции, приведшей к созданию персональных компьютеров.

1971 год. Привязка доллара к золоту отменена. Договоренности Бреттон Вудса фактически утратили силу.

1972 год. Компьютеры приходят в сферу финансов. В США впервые в мире создана централизованная электронная сеть учета банковских чеков. Компьютеры стали основой системы социального обеспечения США. Подсчитано, что из-за несовершенства программного обеспечения за период с 1972 по 1995 год компьютеры обсчитали 695 тыс. получателей социальной помощи в общей сложности на $850 млн.

1973 год . 239 банков из 15 стран мира создали Общество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — SWIFT). Система SWIFT, заменившая телетайп, стала первой международной системой такого рода. В 2002 году ее пользователями были более 7.6 тыс. организаций из 198 стран мира, которые за год передали почти 2 млрд. сообщений.

1977 год. Первый персональный компьютер Apple II появился в свободной продаже. В 1975 году в мире было 50 тыс. действующих компьютеров, в 1998 году — более 140 млн. , в 2002 году — более 800 млн.

1991 год. Европейская физическая лаборатория CERN создала известный всем интернет- протокол — www — World Wide Web. Эта разработка была сделана, прежде всего, для обмена информацией среди физиков. В 1992 году Интернетом заинтересовались банки, которые стали создавать сперва рекламные сайты, а примерно с 1996 года — полноценные банковские представительства в Интернете. Подсчитано, что стоимость одной банковской операции, проведенной через Интернет, на 90% дешевле аналогичной операции, совершенной в «традиционном» банковском офисе.

1993 год. Изобретены «цифровые деньги» — DigiCash. На основе этой технологии чуть позже были созданы смарт-карты — карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете. Приобретатель карточки может купить ее, например, за $10 и использовать как обычные деньги (подразумевается, что считывающие устройства установлены абсолютно везде, где может требоваться оплата), а после либо пополнить счет, либо просто выбросить карточку. Во время Олимпийских игра в Атланте (1996 год) было продано более 300 тыс. смарт-карт. В Японии в этом же году на смарт-карты были переведены абсолютно все телефонные аппараты.

Обычные смарт-карты защищены персональным кодом, что делает их воровство менее прибыльным и хлопотливым занятием, чем похищение обычных денег. Ныне существуют технологии, позволяющие персонализировать «цифровые деньги», например, на них можно разместить фотографию владельца, отпечатки его пальцев и т.д.

1995 год. Год великого перелома. Окончательная победа цифровых денег над бумажными. В 1995 году 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме: по подсчетам National Automated Clearing House Association, $533 трлн. транзакций совершались в электронной форме, $73 трлн. — чеками и лишь $2.2 трлн — наличными.

1998 год. В США создана система PayPal, позволяющая пользователям компьютеров пересылать друг друг деньги по электронной почте. В Европе создана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. В конце 1990-х годов было создано множество систем «интернет-денег»: Clickshare, The Internet Dollar, Internet Cash, NetCheque и т.д.

2002 год. Впервые введена единая валюта для европейских государств — евро. Для проведения безналичных расчетов евро применялось с 1999 года.

2003 год. Роберт Мандел (Robert Mandell), лауреат Нобелевской премии по экономике, предсказал, что уже в 2040 году мир может оказаться на пороге создания единой валюты. Ее основой могут стать денежные единицы США, Европейского Союза и Японии. Мандел назвал гипотетическую валюту «дей» ( доллар, евро, йена) или «интор».

Традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами. Главная сложность отказа от монет и банкнот заключена не в уровне технологии, а в человеческой психологии.

Потребность в электронных деньгах будет возрастать с каждым годом. Ныне ежедневно через государственные границы пересекает примерно $2 трлн., лишь 2% этих средств связаны с реальными товарами и услугами — с каждым днем объем денежной массы будет неуклонно увеличиваться, а компьютерные технологии будут становиться все более массовыми и широко доступными. В результате, традиционные деньги будут становиться все менее и менее удобными для проведения финансовых операций.

Доля американцев, расплачивающихся наличными или банковскими чеками постепенно сокращается. По данным консалтинговой фирмы Frost & Sullivan, если в 1994 году 80% покупок в США совершалось «традиционным» способом, то в 2003 году эта доля уменьшилась до 66% -остальные покупки совершаются с использованием «пластиковых денег» (кредитных и дебетовых карточек). Исследовательская организация Cato Institute пришла к выводу, что этот процесс будет набирать обороты в ближайшие десятилетия и скорее всего закончится отказом человечества (на первом этапе — индустриально развитых государств) от традиционных денег — бумажных и металлических.

Жизнь человека все более зависит от информационных технологий. По прогнозу маркетинговой фирмы Booz, Allen & Hamilton, через десять лет на оплату телекоммуникаций (ТВ, радио, телефон, Интернет и пр.) будет уходить примерно 20% доходов американской семьи. По прогнозу консалтинговой группы The Gartner Group уже в 2006 году персональные компьютеры будут оснащаться терминалами, которые позволят владельцам кредитных и дебетовых карточек расплачиваться за товары и услуги, подсоединяясь непосредственно к финансовым сетям. Сегодня для оплаты кредитной карточкой в интернет-магазине необходимо напечатать свое имя, номер карточки и срок ее действия — такой порядок расчетов значительно облегчает работу хакеров.

Недостатки традиционных монет и банкнот хорошо известны: их дорого выпускать, еще дороже защищать от подделок. Только в США Бюро Гравировки и Печати СШАU.S. Bureau of Engraving and Printing ежедневно печатает 37 млн. банкнот различного достоинства, на общую сумму $696 млн.. 95% этих банкнот используется для замены износившихся. Подсчитано, например, что несмотря на использование стойких материалов, применяемых для печатания денег, банкнота достоинством $1 живет не более 22 месяцев. Ныне в мире циркулирует долларов США на общую сумму примерно $539 млрд. 890 млн. 223 тыс.

До сих пор не придумано метода безопасной утилизации денег. Монетами, выпущенными в ГДР, после объединения Германии пришлось заваливать неработающие шахты. Бумажные деньги опасно сжигать — это наносит ущерб атмосфере. Их также нежелательно зарывать в землю, потому что они изготовлены из особо прочных сортов бумаги, и окружающая среда не сможет их абсорбировать на протяжении нескольких десятилетий. Кроме того, банкноты, постоянно переходящие из рук в руки, становятся переносчиками различных микроорганизмов, в том числе вызывающих тяжелые заболевания.

Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей. Несмотря на это, большинство владельцев банковских карточек живут в постоянном страхе, что их деньги будут похищены или безвозвратно потеряны. Теоретически, это становится возможным каждый раз, когда в программном обеспечении компьютера происходит сбой, когда пользователь карточки забыл свой персональный идентификационный код, карточка потеряна или украдена.

Несмотря на то, что электронные потоки легче контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег. Теоретически, не исключена возможность того, что технически подкованные жулики смогут создавать фантомные счета, на которые будут класть фантомные суммы и расплачиваться ими за реальные товары и услуги. Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также может оказаться намного более серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее революционное нововведение — создание единой европейской валюты, потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри ТакGeoffrey Turk считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета» , поскольку в ныне имеющемся Интернете царит анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет «полиции», поэтому там так вольготно себя чувствуют преступники. Если будут создаваться цифровые деньги, для них потребуется более управляемая и устойчивая к атакам среда.

Статья написана по материалам сайтов: micextrader.ru, delaidengi.boltai.com, javot.net.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий