Как МФО проверяют заемщиков: этапы проверки и причины отказа

Микрофинансовые организации тщательно проверяют заемщиков вопреки мнению людей, что микрозайм получить может каждый по 1 документу. Вы отправляете заявление МФО, она сканирует его и сравнивает с идеальным портретом заемщика. После чего выносит положительное/отрицательное решение. Отбор проходит тщательный, ведь займы дают без личного присутствия, и риск отдать деньги нечестному на руку гражданину высокий, такие случаи в практике МФО встречаются.

Скоринговые системы микрофинансовых организаций анализируют множество параметров по заранее отработанной схеме. Многие думают, что чаще мфо анализируют кредитную историю заемщиков, но онлайн МФО обязательно проверяют и другие вводные. Сотрудничество с ФССП, Федеральной службой судебных приставов, МВД, налоговой службой помогают проверить правдивость сведений:

  • — паспортные данные;
  • — существование работодателя;
  • — действительно ли заемщик работает в указанном предприятии;
  • — наличие судебных производств;
  • — данные об имуществе.

В онлайн кредитовании встречаются два вида проверки заемщиков в МФО: автоматическая и ручная проверка. При первой пробиться легче, идет анализ стандартных параметров по схеме, которая тайной охраняется во всех МФО с автоматическим одобрением. Ручным анализом занимается внутренний сотрудник компании, он оценивает платежеспособность и кредитный рейтинг клиента, на основании чего принимает окончательное решение, не всегда в пользу проверяемого заемщика.

Примеры МФО с автоматической проверкой заемщика — займер, екапуста.

Примеры МФО с ручной проверкой заемщика — турбозайм, смарткредит, конга.

Когда выявляются недостоверные данные, выносится отказ в выдаче. Если прослеживается мошеннический след – заемщику грозит наказание. За просмотр кредитной истории МФО оплачивает взносы, предварительная проверка заемщика экономит средства МФО. Изучая кредитную историю, скоринговые службы обращают внимание на количество текущих и погашенных кредитов, историю и сроки погашения, длительные просрочки по оплатам ежемесячных платежей. Как вы понимаете, множество текущих займов и просрочки влекут отказ. Собственно, МФО проверяют заемщиков именно для того, чтобы отсечь ненадежных клиентов.

Некоторые онлайн МФО проверяют «черные списки» и причины попадания. Изучают процент и отказы в конкурирующих компаниях. Перед выдачей онлайн займа, может изучаться поведение заемщика на сайте. Внимательно изучается его путь, скролинг мышью и количество просмотренных страниц перед отправкой заявления, в каком порядке анкета заполнялась.

Поэтому, всегда указывайте только достоверные данные при отправлении заявки на онлайн займ через интернет. Внимательно изучайте правила кредитования перед подачей заявки, и не забывайте уточнить полную стоимость кредита у оператора. Как бы не проверяло МФО заемщика, многое зависит от поведения, наличия заработной платы и постоянного места жительства, а самое главное, чистой кредитной истории. Конечно, можно подать заявку на заем с любой кредитной историей, но лучше возвращать долги вовремя и тогда проблем с получением займа не будет.

Что проверяет МФО у заемщиков?

Как МФО проверяют клиентов?

Средний размер микрозаймов в разы ниже банковских кредитов, но это не повод давать деньги всем. Ведь можно нарваться на мошенника или на человека с десятком действующих кредитов. Это прекрасно понимают сами микрофинансовые организации и потому устанавливают требования и ограничения.

«В первую очередь нужно убедиться, что перед тобой сам заемщик, – говорит руководитель отдела верификации и андеррайтинга ООО МФК «Саммит» («Центр Займов») Алексей Имховик. – Для этого мы проводим верификацию по фото, уточняем паспортные данные и информацию о месте работы».

В интернете есть несколько общедоступных баз, которыми пользуются в том числе и МФО. Например, на сайте миграционной службы легко проверить, действителен паспорт или нет. Это один из очевидных способов отсеять мошенников. Сайт Федеральной службы судебных приставов даст информацию о долгах по алиментам или штрафам. А на сайте налоговой доступна информация об имуществе и долгах по налогам.

Как МФО проверяют заемщиков онлайн?

Прибыль онлайн-МФО напрямую зависит от качества проверки заемщиков. Поэтому в интернете действуют свои методы. «Онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» для анализа анкет заемщиков использует автоматизированную скоринговую систему, – комментирует генеральный директор компании Андрей Петков. – Она изучает личные данные клиентов для принятия оптимального решения о выдаче займа или об отказе. Первичная проверка клиента всегда отличается от последующих, так как наш сервис относится лояльнее к гражданам, оформляющим онлайн-займ повторно».

Для составления целостного портрета о потенциальном заемщике необходима такая информация: данные о гражданине из Бюро кредитных историй, сведения из социальных сетей, информация об устройстве, с которого поступила заявка, и о платежных реквизитах клиента. «При более тщательной проверке мы анализируем базу утраченных паспортов, сопоставляем информацию на платежной карте заемщика с его анкетными данными и проводим детальное рассмотрение кредитной истории», – продолжает эксперт.

О том, что последующие проверки мягче, чем первичные, отметили и в МФК «Саммит». «Повторная проверка проходит гораздо быстрее. При повторном обращении для оформления займа требуется несколько минут. Основные данные заемщика уже внесены в программу. Для принятия решения достаточно только обновить информацию о последних выплатах по кредитным продуктам», – отметили специалисты компании.

Банки считают иначе

Другое мнение на этот счет у банковского сектора. Для них каждый кредит – это риск невозврата крупной суммы денег, поэтому тотальную проверку проходят и постоянные клиенты. По мнению Григория Шабашкевича, вице-президента, директора департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», в зависимости от вида кредита и от запрашиваемой суммы нужен различный пакет документов. Например, при оформлении товарного кредита достаточно предоставить паспорт, а для кредита наличными нужна справка 2-НДФЛ.

Это интересно:  Обмен лимузина, как обменять лимузин в магазине на новый

Постоянных клиентов банк проверяет тщательным образом, так как обстоятельства могут поменяться и нельзя полагаться только на ранее полученные сведения. Но, безусловно, если у клиента есть сформированная положительная кредитная история, причем не обязательно в банке, в котором тот собирается взять кредит, – это всегда играет в пользу клиента при решении об одобрении кредита.

Какие МФО не проверяют кредитную историю?

Кризис, безработица и низкие доходы населения сказываются на растущем уровне просрочек по кредитам и займам. Поэтому МФО все же пробивают клиентов по базам бюро кредитных историй. Те, кто этого не делают, часто предлагают повышенные ставки как компенсацию за риск. Но каждая компания по-своему уникальна, и на одну и ту же кредитную историю МФО смотрят по разному, многие простят небольшие ошибки в прошлом.

В спорных ситуациях МФК «Честное слово» полагается на кредитную историю заемщика. «Она ключевой фактор, который влияет на одобрение микрозайма: если у клиента неидеальная КИ, то ему на руку может сыграть отсутствие открытой задолженности по ранее взятым кредитам, даже если платежи по ним совершались с небольшой просрочкой», – говорит Андрей Петков.

Заемщикам в случае отказа не стоит опускать руки, можно попытаться получить деньги в других МФО. Редко кто взаимодействует со всеми бюро кредитных историй в России. В «Центре Займов» изучается кредитная история по данным двух БКИ: НБКИ и «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Для нашей компании это очень выгодно, – считает Алексей Имховик. – У нас есть возможность проанализировать кредитный опыт клиента. Это позволяет определить не только, можно ли ему дать деньги, но и понять, какую сумму заемщику будет комфортно отдавать. Клиент может оформить займ при плохой кредитной истории и при открытых просрочках в банках и других МФО».

Итог: кредитная история – зачастую решающий фактор при принятии решения, хотя и не единственный. Перед обращением за новым займом важно закрыть действующие просрочки, это увеличит шансы на одобрение. А если закрыть их все-таки не удается, а деньги нужны, то есть смысл обратиться в несколько МФО. Причем и офисных, и онлайн, может быть где-то улыбнется удача.

Что проверят МФО у заемщиков?

Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем российские банки: требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка — и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.

Как МФО проверяют заемщиков — тонкости процедуры

Типичным клиентом микрофинансовой компании считается человек, когда-то подпортивший себе кредитную историю или имеющий текущие просрочки. Однако это заблуждение: в большинстве МФО сегодня не ждут хронических неплательщиков и должников. Правильнее будет сказать, что компании выбирают «лучших из худших» — клиентов, которые были замечены в несвоевременных выплатах, но все-таки погасили долг. Сюда же стоит отнести заемщиков, которые не смогли оформить ссуду или заранее уверены, что в банке им откажут — людей с низким или неофициальным доходом, граждан без достаточного стажа или постоянного трудоустройства.

В итоге микрофинансовые компании обязательно оценивают благонадежность клиента, но делают это по иной системе, нежели банки:

  • Через миграционную службу МФО проверяют паспортные данные;
  • По базе судебных приставов — наличие открытых делопроизводств;
  • Через налоговую службу — доходы и возможные невыплаты по налогам;
  • По базе финмониторинга — участие в нелегальной деятельности.

Кроме того, организации обязательно составляют социодемографический портрет клиента, который включает его пол, возраст, постоянную или временную регистрацию, трудоустройство, опыт кредитования. Оперативно учесть все нюансы, касающиеся личности заемщика, МФО позволяют скоринговые программы. Об их особенностях ниже.

Как МФО проверяет клиента в дистанционном режиме

Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу — программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» — ему выдают заем.

Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.

Проверяет ли МФО кредитную историю в 2019 году

Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются ООО «Займер» и «Финансовая группа ЭКО».

Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории — особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.

Это интересно:  Какой процент при переводе на карту Сбербанка, комиссия за перевод на карту других банков

Почему МФО отказывается выдать заем

В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки — займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками — в критериях оценки.

Основной повод отказать для кредитной организации — это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.

Другой стоп-фактор — несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически. Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.

Возможная ответственность за обман МФО

Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером — мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, — это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется — продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.

Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм — от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.

Как МФО проверяют заемщиков: 3 этапа проверки и возможные причины отказа по заявке

В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.

Виды проверок в МФО

Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.

Существуют два основных вида проверок:

В зависимости от того, как в МФО проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При автоматической проверке основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.

Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.

Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.

Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.

Замечание. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.

Что такое скоринг?

Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата займа конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.

Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.

На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.

Это интересно:  Судебная практика по спорам о границах земельных участков

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

  • данные об имеющихся кредитных обязательствах;
  • сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
  • отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС) . Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.

ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы (Контакт, Золотая Корона). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Почему МФО может отказать в предоставлении займа?

Микрофинансовые организации иногда отказывают в выдаче займа после проведения проверки. Это может произойти по самым разным причинам, ведь ситуация у конкретного заемщика уникальна. Но обычно основные причины отказов следующие:

Недостоверные данные в анкете . Если еще на этапе оформления займа клиент хочет обмануть кредитную организацию, то часто и возвращать деньги он не собирается.

Отсутствие работы у заемщика . Официальный безработный вполне может получить займ, но если он имеет источник постоянного дохода и расскажет о нем правду. Например, МФО кредитуют пенсионеров или работающих без официального оформления. Но если доходов нет, то и на заем рассчитывать нет смысла.

Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.

Статья написана по материалам сайтов: zaim.com, mainfin.ru, servis-zaimov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector