Доходная карта или депозит в банке?

Уже много лет на рынке банковских услуг существует такое интересное предложение, как доходная карта. В отличие от обыкновенных дебетовых пластиковых карт этот продукт предполагает начисление определенного дохода. Поскольку от банка процентную прибыль обычно получают владельцы депозитов, то некоторые эксперты уверяют, что доходные карты являются альтернативой банковским вкладам. Тем более что в обоих случаях проценты начисляются на остаток средств на счете, а размер годовой ставки такой карты порой сопоставим с доходностью некоторых депозитов. Чтобы решить что лучше – карта или вклад, предлагаем сравнить эти банковские продукты.

Возможности

Держателей доходных карт привлекает, прежде всего, сочетание возможности в любой момент пользоваться средствами и одновременно получать прибыль на оставшиеся на карте деньги. Ведь существует совсем немного вкладов, которые допускают расходные операции. Большинство из них ограничивают сумму частичного снятия до определенного размера. Нарушение уровня минимального остатка хотя бы на рубль вниз приводит к досрочному расторжению договора, а значит к потере начисленных ранее процентов. Особенно неприятно бывает, когда средства копились до этого несколько месяцев подряд. Не всякий банк предложит льготные условия досрочного прекращения вклада. Да и сами эти условия начинают действовать порой не раньше 6 месяцев со дня открытия счета.

В этом смысле разумнее было бы открывать депозит на короткие сроки, например на месяц, чтобы и проценты начислялись, и незапланированный расход не приводил к ощутимой потере дополнительного дохода. Конечно, процентная ставка здесь будет невелика. Да и тратить время каждый месяц на закрытие одного счета и открытие очередного нельзя назвать оправданным решением проблемы. Даже, если вопрос решается дистанционно через интернет-банк (кстати, далеко не все банки позволяют открывать вклады в режиме онлайн), то, согласитесь, не каждый человек будет настолько педантичен, чтобы во время вспомнить и делать это достаточно регулярно. А многие ли учреждения предлагают краткосрочные депозиты?

Одним словом, для тех владельцев временно свободных средств, кто готов даже в короткий период не тратить все заработанные деньги сразу и получать за это ежемесячную прибыль подойдёт доходная карта. В этом смысле очень удобно будет переводить свою зарплату на счет именно доходной карты, чем с успехом и пользуется большинство их держателей. У частных лиц, которые не каждый месяц тратят свою зарплату полностью до рубля, остаются обычно на карте какие-то суммы. Почему бы и эти небольшие суммы не сделать источником дополнительного дохода?

Еще одним несомненным плюсом карты будет то, что она находится всегда под рукой у владельца средств, если вдруг возникнет необходимость совершить покупку. Даже давно запланированные траты удобнее делать с помощью гибкого карточного счета. Ведь для того, чтобы расходовать вклад, нужно будет посетить банк, потратить время на дорогу и обслуживание в офисе. В этом смысле воспользоваться деньгами с пластиковой карты быстрее через банкомат или терминал магазина. К тому же обнуление счета не ведет за собой закрытие продукта, как в случае с депозитом.

Со слов банковских клерков доходными картами пользуются даже ссудозаемщики. Ведь дата очередного погашения кредита не всегда совпадает с датой получения зарплаты. И эти несколько дней разницы можно использовать в свою пользу. Открыть депозит в этом случае невозможно, а вот заработать кикие-либо проценты по карте вполне реально. К тому же большинство банков не любит принимать досрочные платежи для погашения долга от ссудозаёмщика. Даже если граждане переводят ежемесячные обязательные суммы заранее до фиксированного срока гашения, то списываются они на ссудный счет ( т.е. гасят основной долг) всё равно позже, в определенную дату. Вот и получается, что банк несколько дней пользуется средствами физических лиц совершенно бесплатно. И это еще один аргумент заставить работать деньги на пользу частного лица, а не только кредитного учреждения.

Надо отметить и тот факт, что карты, как и депозиты, работают почти у всех эмитентов в трех основных валютах: рублях, евро и долларах США. Конвертация валюты в случае приходных и расходных операций происходит по внутреннему курсу банка безналичным путем.

Сами банкиры утверждают, что с введением в продуктовую линейку доходных карт заметно увеличилась эмиссия пластиковых карт вообще и количество клиентов в частности. Для финансовых учреждений важен и тот факт, что остатки по таким счетам ощутимо растут, прибавляя порой до 50% объема. И такая действительность заставляет банки платить проценты своим клиентам, хотя в большинстве типичных обстоятельствах расчетные и карточные счета остаются совершенно бесприбыльным инструментом для их владельцев. В крайнем случае, доход на простые текущие счета начисляется по ставке вклада «до востребования» в районе 0,01-0,5% в год.

Условия для получения дохода по карте

Что касается условий начисления процентной ставки по доходным картам, то они сильно разнятся среди аналогичных продуктов на банковском рынке. В этом смысле сравнить депозиты разных банков гораздо проще. У вкладов есть заранее определенная ставка, срок, сумма и период выплаты дохода. Вкладчик заблаговременно может подсчитать свою прибыль. Если говорить про доходные карты, то не все так однозначно. Большинство банков выплачивают проценты по картам ежемесячно. Но вот будет ли вообще прибыль и каждый ли месяц, зависит от многих и разных условий.

Поскольку пластиковая карта прежде всего предназначена для удобства оплаты покупок и среди операций с её участием больший объем занимают именно расходные, то остаток на карточном счете ежедневно меняется в течение месяца. Вот тут-то и скрыты основные неожиданности для пользователей. Дело в том, что далеко не все эмитенты доходных карт начисляют проценты на любую сумму остатка.

Для расчета процентной ставки одни банки учитывают общие обороты по карте, для которых устанавливается предел, например, не ниже 30 тыс. руб. ежемесячно. Или принимается во внимание среднемесячный оборот не менее 50 тыс. руб. Другие учреждения учитывают абсолютно любые ежедневные остатки, выплачивая доход в конце срока. Третьи исключают начисление процентов за месяц вообще, если в течение этого периода был хоть один день, когда остаток был ниже определенного уровня, например 15 тыс. руб. Четвертые начислят доход лишь на сумму минимального остатка, который был у владельца в течение последнего месяца в какой-то один день.

Весьма лояльно к остаткам по счетам клиентов относится Бинбанк, у которого ненулевые ставки будут для сумм выше 15 тыс. руб. Конкретный процент зависит от той валюты, в которой хранятся деньги на карте: 5% годовых для рублевых карточек, 3% для долларовых США и 2% для карт в евро.

Уникальная, в своем роде, методика существует у банка Русский стандарт. Здесь доходность зависит от общей суммы покупок, совершенных посредством карты. При обороте от 3 тысяч до 10 тысяч рублей начисляется 7%, менее 3 тысяч – 5%. Причем в первый месяц все новые клиенты получают 10% годовых независимо от оборотов по счету.

Дополнительные комиссии

При выборе между краткосрочным депозитом и долгоиграющей доходной картой обязательно надо учесть дополнительные банковские комиссии, взимаемые исключительно за карточные услуги, что снижает их общую доходность.

Что касается расходных операций, то бесплатными будут не все. Не взимается комиссия за расчет карточками в торговых точках. Даже наоборот, за некоторые покупки вам дополнительно начислят некоторый процент. За снятие наличных в банкоматах банка-эмитента скорее всего тоже не придется платить. Зато большинство кредитных организаций берут 0,1-1% за расходные операции через свои офисные кассы. И уж обязательно имеют свою стоимость операции, совершенные через чужие банкоматы.

Это интересно:  Правила оформления доверенности: требования, порядок

Кстати, в отличие от депозитов, карточные операции имеют ежедневные лимиты по снятию наличных. Ограничения будут колебаться примерно в пределах 100 тыс. – 300 тыс. руб. в день.

Добавьте к этому затраты на смс-информирование об операциях по пластику (от 50 до 600 руб. в год) и сделайте вывод, насколько привлекательна будет карта перед простым депозитом на ваши суммы с учетом индивидуальных ежемесячных личных доходов и расходов.

Можно еще упомянуть о тарифах на безналичные переводы с помощью интернет-банка. Здесь комиссии ожидают клиентов при расходах со счета доходной карты. За операции зачисления на счет через терминалы, возможно, тоже будет взиматься плата, особенно, если это окажется агент чужого банка.

Доход

Вкладчика в первую очередь всегда интересует прибыль, которую он получит, отдавая на хранение свои деньги. Сопоставим прибыльность доходных карт и срочных депозитов в пяти банках. Для верности сравнения не забываем о дополнительных комиссиях по доходной карте, а также о вероятности неначисления годовой ставки при определенных условиях, что сокращает итоговую прибыль. Вклады, приведенные в примерах ниже, имеют возможность и пополнения, и частичного расхода. Помните, что такие операции жестко ограничены по сумме и иногда по срокам именно у депозитов, в отличие от карточных счетов, где нарушение суммовых пределов не ведет к закрытию договора.

ОАО «Бинбанк»

На сумму остатка 15 тыс. руб. по доходной карте Банбанка начисляется 5% годовых. Доход на сумму от 1 млн. руб. равен 6%. К доходной карте на протяжении всего срока ее действия можно подключить кредитный лимит.

В срочном депозите «Доходный +» для суммы 10 тыс. руб. и при периоде размещения 31 день действует ставка 4,5%. Прибыль от депозита размером 1 млн. руб. будет 4,9%.

ОАО «Промсвязьбанк»

На остаток 50 тыс. и 1 млн. рублей по доходной карте Промсвязьбанка начисляется до 4,5% в зависимости от вида карты (классическая или золотая). Регулярные промо акции Промсвязьбанка могут увеличить привлекательность доходного пластика.

Размещая свои сбережения на вкладе «Мои возможности», вкладчик получает прибыль 6% на 50 тыс. руб. или 6,2% на 1 млн. руб. Минимально возможный срок размещения средств на срочных депозитах банка равен 6 месяцам.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»

На остаток от 3 до 10 тыс. рублей по доходной карте «Банк в кармане» начисляется 7%, менее 3 тыс. – 5%. Причем в первый месяц все новые клиенты получают 10% годовых независимо от оборотов по счету.

Доходность у депозита «Удобный» составит 7,75% на сбережения 30 тыс. руб. или 8,25% на вложения размером 1 млн. руб. при минимальном сроке вклада 180 дней. Месячных сроков частных инвестиций здесь вообще нет.

ОАО Банк «Уралсиб»

Доходность карты «Копилка» будет равна 5% на остаток 50 тыс. руб. Прибыль остатка 1 млн. руб. составит уже 6% годовых.

Среди вкладов банка только два имеют возможность и пополнения, и снятия средств. И только на один из них «Доступный» можно разместить и 50 тыс. руб., и сумму 1 млн. руб. под 3% годовых. Срок такого договора 3 года. Депозитных продуктов для коротких инвестиций на 1 месяц банк «Уралсиб» не предлагает.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Депозитный продукт «Хорошие новости» предлагает одинаковую доходность 8% годовых на суммы 50 тыс. рублей или 1 миллион рублей, которые размещаются только на 6 месяцев. Других вкладов с возможностью расходования средств Хоум Кредит не предлагает.

Добавим, что любые средства банковских клиентов на текущих, депозитных или карточных счетах страхуются через государственную систему страхования вкладов. Ограничивается лишь общая застрахованная сумма всех счетов каждого клиента в пределах одного банка.

Актуальную информацию о вкладах и предложениях банков смотрите в разделе «Рейтинги», где еженедельно мы публикуем обзоры самых выгодных депозитов в рублях и иностранной валюте.

Что сегодня выгоднее: доходная карта или депозит в банке?

На протяжении довольно длительного времени рынок банковских услуг представлен среди прочих и таким интересным предложением, как доходная карта. Этот продукт отличается от стандартных дебетовых карт тем, что по нему предполагается начисление дохода.

Обычно процентная прибыль от банков относится к клиентам, владеющим депозитами, но по мнению некоторых экспертов, доходные карты — достойная альтернатива вкладу в банке. К тому же и том, и в другом случае начисление процентов осуществляется на остаток средств на счете, а годовую ставку по такой карте нередко можно сопоставить с доходностью депозитных предложений.

В первую очередь, можно отметить, что владельцы доходных карт заинтересованы сочетанием возможности в любое время использовать средства и получить прибыль на остаток на карте. В банках запущено не так много вкладов, допускающих возможность совершения расходных операций. По большей части сумма частичного снятия ограничена определенным размером. И если нарушается уровень минимального остатка хоть на рубль вниз – договор может быть немедленно расторгнут, а проценты, уже начисленные, клиент потеряет. Не в каждом банке можно воспользоваться льготными условиями досрочного закрытия вклада. Тем не менее, надежды банкиров связаны с тем, что благодаря именно доходным картам, россияне отучатся снимать зарплату сразу и в полном объеме.

Однако, в декабре прошлого года Центробанк резко повысил ключевую ставку до 17% годичных, перед новым годом наблюдался острый кризис ликвидности, что, в итоге стало причиной роста ставок по вкладам, и многим банкам пришлось увеличить проценты по доходным картам. Речь в данном случае о дебетовых картах, по которым доход начисляется на остаток собственных средств.

Но в январе т.г. ЦБ снизил ключевую ставку, что привело к снижению процентов по депозитам, но уменьшения доходности платежных карт не случилось. В итоге сегодня начисления на счета карт клиентов сопоставимы, а иногда и выше по своей сумме дохода, получаемого по собственным пополняемо-отзывным вкладам. В настоящее время ставки по самым выгодным доходным картам могут достигать до 10–14% годовых. А так как начисления дохода на счет карты осуществляется помесячно и фактически это своего рода капитализация, доходность по таким картам составляет – 10,5–14,9%.

По словам начальника центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов «ОТП банка» Павла Нуждова, наблюдается стабильность в спросе на доходные карты, поскольку ввиду сложного экономического положения клиенты заинтересованы не только в накоплении средств, но и предоставлении к ним доступа в любое время и без страха потерять проценты.

А по мнению руководителя направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александра Матущенко, больше всего популярность отмечена у доходных карт. Банкиры говорят о высокой востребованности карт клиентов-участников зарплатных проектов: 3/4 их карт относятся к зарплатным. Кроме того, вкладчикам интересно размещение части средств, с возможностью оперативного доступа к ним.

Во многих известных банках (ХКФ, ТСК, Бинбанк и др.) уже в течении многих лет клиенты могут воспользоваться рублевыми картами, по которым проценты начисляются на остаток собственных средств. Например, в Банке Москвы такие карты могут получить только пенсионеры и социально незащищенные москвичи, начисление составит всего 4% годовых, в банке «Югра» – только зарплатные клиенты, начисляется 3% годовых.

Это интересно:  Сколько Будут Платить По Уходу За Ребенком Инвалидом В 2019 Году

В конце прошлого года «Нордеа банк» начал выпускать два типа доходных карт: по одной карте ставка привязывается к остатку на счете, по второй – к обороту по ней. Как считает заместитель председателя правления «Нордеа банка» Андрей Мальцев, сегодня уровень спроса на карты демонстрирует двойной рост, нежели до того момента как были запущены доходные карты – клиенты стремятся переориентироваться на этот продукт ввиду его удобства и выгодности. В январе в МДМ банке был осуществлен запуск карты UBank, предусматривающей начисление 10% годовых на сумму минимального остатка в течение месяца.

При выпуске доходных карт банки нацеливаются на достижение двух целей: чтобы клиенты отвыкли от обналичивания зарплат в их полном объеме и увеличения стимула совершать оплату только с использованием карт. И банки, ориентируясь на свои приоритеты, выстраивают собственные стратегии начисления дохода по картам.

Например, в банках «Траст» или «МТС банк» на процент по картам влияет остаток на счете, в других («Нордеа») – он привязывается к сумме совершаемых по карте платежей, а в Россельхозбанке или «МДМ банке» начисление дохода осуществляется по единой ставке от 7 до 10%.

Чтобы доход начислялся клиент должен поддерживать в течение месяца определенный остаток собственных средств: это может быть сумма от 500 до 15 тыс. рублей.

Финансисты советуют использовать карты в качестве приоритетного способа накопления сбережений и, чтоб клиенты помнили об этом, выплачивают меньший процент при накоплении на карте больших сумм.

При выборе доходной карты, важно не забывать, что процентная ставка по ней может измениться в течение срока обращения. Банк вправе в любой момент внести корректировки в тариф по картам, находящимся в обращении, это относится и к начисляемому проценту, если это прописано в договоре. В подавляющем большинстве банков, занимающихся выпуском доходных карт, в договорах есть пункт об одностороннем порядке изменения ставки, причем клиент должен быть извещен об этом за 5–30 дней.

Карты выгоднее вкладов

Обычная платежная карточка может стать еще и инструментом сбережений — иногда даже более доходным, чем депозит в банке.

Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств клиента предлагают далеко не все банки. Уже несколько лет их выдают Бинбанк, МКБ, «Русский стандарт» и др. В прошлом году их также стали предлагать «Траст», «Уралсиб», «Межпромбанк плюс», а несколько дней назад «Агропромкредит» предложил мультивалютную карту с начислением на остаток до 9% годовых в рублях и 5% в валюте.

Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5—10% годовых. Зачастую банки ставят условием этого поддержание на счете некоего минимального остатка в течение всего месяца. Если в очередном месяце клиент не поддерживал требуемый остаток на карте, то ему просто не начислят доход, объясняет руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько. Этого требования нет, к примеру, у «Траста» и «Агропромкредита».

Большинство банков начисляют доход на среднемесячный остаток по счету. А в Бинбанке проценты начисляются на наименьший остаток, зафиксированный на карте в течение календарного месяца, уточняет начальник управления депозитов Бинбанка Александр Ефремов.

Удобно и выгодно

Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.

О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» банка «Траст» Натальи Пучковой: «Введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%».

Карточный выигрыш

Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам (см. таблицы внизу страницы). С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В некоторых банках (например, Промсвязьбанке, Бинбанке) проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц. Ефремов из Бинбанка объясняет такую тарифную политику тем, что средства на доходных картах клиенты держат в среднем несколько месяцев.

Все банки последние месяцы снижали ставки по депозитам, но тарифы по карточкам изменили не все. «С осени 2009 г. среднее снижение ставок доходных дебетовых карт крупнейших банков в рублях составило 1,5% годовых, в валюте — 0,7%, а срочных пополняемо-отзывных вкладов — 4 п. п. в рублях и 2 п. п. в валюте», — констатирует руководитель проекта «Мониторинг банковских продуктов» агентства МАРКС Полина Медведева.

Многие банки, например «Межпромбанк плюс», МКБ, «Уралсиб», «Траст», «Русский стандарт» (по дебетовым картам), еще не меняли карточные проценты. Представитель «Межпромбанк плюс» объяснил это маркетинговыми соображениями. Цель выпуска доходной карты — не нарастить пассивы, а стимулировать клиента оплачивать картой товары, не снимая всю зарплату «под ноль», объясняет Воронько. Так что ограничивать приток денег снижением ставки банку нет смысла.

Карты теряют проценты

Основной недостаток карточных вложений — банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.

На этой неделе своим правом воспользовался Промсвязьбанк, снизив проценты по «Доходной карте» на 2,5 пункта в рублях и на 1,5 п. п. в валюте (новые ставки — в таблице). Снижение распространяется и на ранее выпущенные карты, предупреждает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. С 12 апреля по кредитным картам Classic, Gold и American Express «Русского стандарта» на средства клиента начисляется 7% годовых вместо 10%, по депозитным и зарплатным — по-прежнему 10% годовых независимо от остатка.

Шкерин объясняет снижение доходности карт общим падением ставок за последние полгода. «В случае дальнейшего снижения ставок по вкладам процент по «Сберегательной карте» будет пересмотрен», — предупреждает зампред правления «Межпромбанк плюс» Сергей Чарихов. Бинбанк уже объявил, что с 7 мая снизит на 1—2 пункта доходность карты «Универсальная». О тех же намерениях сообщил представитель МКБ.

Карту также можно потерять или забыть в банкомате, а карточные мошенники в последнее время активизировались. Но это уже другая история.

Доходная карта или депозит в банке?

Открытие счета и оформление пластиковой карты в банке дает клиенту ряд возможностей. Помимо удобства в ежедневном использовании, можно получать дополнительную выгоду от начисления процентов в зависимости от остатка средств на счете, что предлагают все крупные банки нашей страны. В данном случае нужно разобраться, что выгоднее: получать проценты на остаток по счету или открыть вклад.

Услуги по получению процентов от вложений

Если у вас копятся проценты от остатка средств на лицевом счете, то карта становится «доходной». Данный продукт дает возможность более свободно маневрировать финансами, в отличие от общеизвестных банковских депозитов, по которым зачастую нельзя без штрафных санкций снимать по желанию наличные. Доходные карты набирают популярность, особенно при перманентном снижении годовых ставок по вкладам.

Это интересно:  Берут ли в армию с дерматитом, экземой, угрями, лишаем, себореей

Банковские накопительные программы разграничены на группы:

  • с ежеквартальным или ежемесячным пополнением депозита;
  • с пополнением счета и снятием части процентов;
  • с неограниченным лимитом операций – бессрочные вклады (сберегательные);
  • без пополнения и возможности снятия процентов – срочные вклады;
  • доходные карты.

Последняя услуга появилась всего несколько лет назад и не всегда вызывает доверие у клиентов. Но обладает ощутимыми преимуществами.

Как работает доходная карта

Основные характеристики и условия по начислению процентов по доходной карте выглядят следующим образом:

  • снятие части средств и пополнение счета;
  • накопительный процент сопоставим с условиями по стандартным вкладам – 5-10%;
  • страхование средств и их защита по условиям, аналогичным для депозитов;
  • ежемесячное или ежедневное начисление процентов в зависимости от условий банков по сумме неснижаемого остатка на счете;
  • ограничение некоторыми банками пользования картой (например, не менее 1 раза в месяц, траты на определенную сумму);
  • процентная ставка ниже, если хранимая сумма на карте больше;
  • как правило, доходные карты выпускаются как кредитные.

Также выплачиваемый процент будет зависеть от типа карты: если это пластик Gold, то условия будут более выгодные.

Преимущества доходной карты

Если структурировать все предоставляемые возможности доходной карты, то при сравнении с депозитом ее преимущества следующие:

  • если действовать в рамках, установленных банком, то выгода будет выше, чем по вкладам;
  • свободный доступ к начисленным процентам, что позволит использовать накопленные средства в любое удобное время без штрафов и пени от банка;
  • нет лимитов по пополнению и снятию наличных;
  • дополнительные бонусы от банков в виде кешбэка и подобных ему для оплаты покупок и услуг от партнеров банка;
  • упрощенный доступ к онлайн-сервисам – оформить карту можно через сайт, все финансовые операции также отслеживаются в личном кабинете, представлена подробная информация о динамике накоплений;
  • доходная карта – универсальный финансовый инструмент (есть кредитный лимит, накопление процентов, свободное использование в качестве обычной дебетовой карты).

Таким образом, главное для получения стабильной выгоды по доходной карте – выбрать банк, предлагающий наиболее удобные для вас условия по лимитам и другим ограничениям пользователя и внимательно их соблюдать. Тогда вы гарантированно будете получать стабильный доход.

Недостатки доходной карты

Помимо перечисленных положительных сторон использования услуги по сравнению с классическими вкладами, есть некоторые важные отрицательные моменты:

  • высокая стоимость карты (и выпуска персонального пластика, и годового обслуживания);
  • получение доходной карты с кредитным лимитом сопровождается подготовкой документов и проверкой кредитной истории, как при оформлении кредита;
  • ответственность за накопление процентов полностью лежит на владельце карты, и при неумеренных тратах и постоянном нарушении порога остатка на счете выгоды вы не получите;
  • по условиям договора банковское учреждение может менять ставку и другие пункты предоставления услуги на всем периоде пользования картой, поэтому нужно внимательно отслеживать новости компании;
  • многими банками производится начисление комиссии за снятие наличных в банкомате;
  • более высокая степень риска, чем при вкладе в банке (кража, потеря, заказы в непроверенных интернет-компаниях).

Чтобы нивелировать расходы по содержанию доходной карты, нужно при оформлении услуги рассчитать, сколько и как вам тратить и сохранять на счете. Тогда с большей вероятностью расходы покроются и будет получен доход.

Важные моменты при открытии вклада в банке

Открывать вклад рекомендуется, учитывая некоторые общие правила и нюансы:

  • как правило, пополнение по депозиту происходит по заранее установленному графику и предполагает строгие рамки;
  • минимальный порог при этом для вносимой вами суммы в основном составляет 1 000 рублей;
  • банк страхует депозит для клиента, но и выдвигает дающие ему гарантии требования – штрафы при досрочном закрытии счета и снятии средств (для срочного вклада);
  • невысокая годовая процентная ставка относительно доходных карт – 2-6%;
  • деньги хранятся надежно;
  • стабильный уровень дивидендов;
  • большой выбор депозитных программ с разнообразными клиентскими условиями.

Крупные компании предоставляют возможность оформления услуги через интернет-ресурс. Важно, что в таком случае возможно получить более высокий процент, чем при заполнении заявки в офисе компании.

В каком случае выбрать доходную карту

Чтобы решить вопрос выбора карты или депозита, нужно рассчитать примерную прибыль, которую вы можете получить в обоих случаях. Точной картины это не даст, но позволит получить базовую информацию. Для этого на сайтах финансовых компаний работают калькуляторы, куда можно внести данные о периоде, сумме используемых средств и увидеть цифру получаемого дохода.

Есть также некоторые общие ситуации, в которых удобнее и выгоднее получить доходную карту:

  • когда вы хотите иметь возможность свободно использовать хранящиеся и накопленные средства;
  • вы хотите пополнять счет не по графику, а в зависимости от своих текущих потребностей и возможностей;
  • средства размещаются на непродолжительный период времени и при этом накопить некоторую сумму;
  • если вы будете активно пользоваться всеми функциями (кредитным лимитом, накоплением средств, тратить установленные суммы и получать кешбэк), тогда просто удобнее выпустить одну пластиковую карту.

Учитывайте, что всегда есть общие риски, которые вы не сможете предсказать. Например, возможно изменение условий банком по доходным картам или вообще закрытие учреждения Центробанком.

В каком случае выбрать депозит

Вклады дадут большую выгоду в ситуациях:

  • когда расходы на содержание карты превышают полученные дивиденды или соразмерны им (ставка по вкладам фиксирована на всем периоде предоставления услуги);
  • планируется длительное хранение финансов без каких-либо операций с ними: в банке безопаснее, надежнее;
  • необходимо получить гарантированную точную сумму в результате накоплений, что особенно значимо при крупных суммах вложений средств;
  • если вы не уверены, что сможете укладываться в лимиты по доходной карте, и тратите средства неконтролируемо, то начислена вам будет минимальная сумма, а по вкладу данного риска нет.

Общие рекомендации

Чтобы решить, пользоваться доходной картой или открыть депозит, нужно:

  1. Предварительно понимать:
  • какая сумма будет храниться на счете постоянно;
  • будет ли пополнение и снятие средств и с какой периодичностью;
  • сколько времени вам необходимо хранить деньги и получать дивиденды.
  1. Использовать калькулятор на сайте банка для подсчета предполагаемой суммы накопленных процентов.
  2. Учесть риски и серьезно подумать, возникнет ли ситуация, когда вы не сможете выполнять условия банка. Ответить для себя на вопрос, для какой услуги это более вероятно.
  3. В последствии аккуратно соблюдать условия по договору и контролировать процесс через личный кабинет на сайте.

Заключение

Современный рынок услуг перенасыщен, и преимущество у тех, кто в нем грамотно маневрирует. Важно выбирать то, что подходит именно вам, не соблазняясь заманчивыми рекламными предложениями компаний. Особенно это касается действий с финансами.

Соотнесите все «за» и «против» депозитов и доходных карт, чтобы пользоваться действительно полезным для вас продуктом. Ответственное отношение к деньгам даст положительный результат.

Статья написана по материалам сайтов: www.incred.ru, www.banki.ru, hbon.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector