Денежные санкции от банков: штрафы и пени

Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.

Что делать, когда штрафы и пени по кредиту уже начислены?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:

  1. Непредвиденного увольнения с работы;
  2. Проблем со здоровьем;
  3. Наступления декретного отпуска;
  4. Закрытия предприятия, на котором вы работали;
  5. Смерти близкого человека или кормильца семьи.

Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.

Законны ли штрафы банка?

Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.

Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.

Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.

Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.

Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.

Основные виды банковских неустоек

На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:

  • Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
  • Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
  • Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
  • Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.

В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.

Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Незаконные штрафы банков

Значительная часть товаров и услуг, работ оплачиваются потребителями в кредит. К каждому кредитному договору, заключенному между банком и потребителем, прилагается график платежей (погашения кредита), являющийся неотъемлемой частью договора. У всех банков в графике указано конкретное число каждого месяца, не позже которого должна быть произведена оплата. Особо заботящиеся о себе банки указывают еще и рекомендуемую дату оплаты, как правило, это 7-10 дней до дня исполнения ежемесячного обязательства.

Это интересно:  Начисления по больничному листу 2019

Работники банков объясняют необходимость заблаговременной оплаты возможным длительным поступлением денежных средств в банк при оплате через другие банки и организации, принимающие средства для погашения кр едитов (платежных агентов и субагентов).

У всех банков за нарушение срока ежемесячного взноса установлена ответственность в виде уплаты штрафных санкц ий в определенном размере.

В Ивановское общество защиты прав потребителей стали часто обращаться потребители, указывающие, что они произвели оплату за день или несколько дней до даты, установленной графиком платежей, но несмотря на это банки требуют с них уплаты штрафов за просрочку оплаты, мотивируя это тем, что денежные средства в банк поступили после даты, указанной в графике платежей.

Позиция банков, требующих со своих клиентов оплаты штрафов при оплате их потребителями до даты указанной в графике платежей, является ошибочной. Ошибочной ее считают не только юристы общества защиты прав потребителей, но и суды, в том числе Верховный суд России.

В соответствии с абз.4 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу, исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следует иметь в виду, что согласно абз.4 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.49 Постановления пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг, товаров считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Иными словами, факт оплаты до даты указанной в графике платежей является надлежащим исполнением обязательства потребителем, фактическое поступление денежных средств после истечения срока указанного в графике платежей значения не имеет и не может влечь какой-либо ответственности для потребителя.

Если кредитный договор сдержит условие, согласно которому обязательства потребителя по оплате считаются исполненными с момента поступления денежных средств на расчетный счет исполнителя, то оно противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст.16 названного закона является недействительным со дня его включения в договор.

Если вы или ваши родственники и близкие уже попались на уловки банков, то необходимо в письменной форме в отношении уплаченных штрафных сумм потребовать их возврата, в отношении первичного требования по уплате штрафа уведомить банк об отказе в уплате штрафа. В обоих случаях необходимо сослаться на вышеуказанную статью закона и пункт Постановления пленума Верховного суда РФ.

В случае отказа банка в возврате незаконно полученных сумм штрафа потребители имеют право обратиться в суд, где кроме возврата уплаченной суммы штрафа вправе требовать компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение их требования во внесудебном порядке и судебных издержек.

100БЛОГ

За что банки штрафуют заёмщиков?

Условно причины возникновения штрафов и пени можно разделить на две группы – финансовые и административные нарушения. Финансовые нарушения, как логично предположить из названия, напрямую связаны с кредитными договорами клиентов. Административные же подразумевают штрафы за невыполнение каких-либо требований банка.
Теперь подробней о том, в каких случаях включаются финансовые рычаги воздействия на клиента.

Нарушение сроков погашения по кредитным договорам

Увы, самая распространенная статья, по которой применяются штрафы для заемщика. Как только платеж по кредиту был внесен несвоевременно, и сумма попала в просроченную задолженность, банк тут же начинает считать пеню или штраф.
При этом спорить бесполезно – этот штраф является самым неприятным, но в то же время абсолютно законным. Ведь подписывая кредитный договор, клиент был ознакомлен и с графиком платежей, и с их размером. Более того, при выдаче кредита банки акцентируют внимание заемщика на том, что произойдет, если платеж по кредиту будет внесен не вовремя.

Это интересно:  Колония Полярная сова — исправительное учреждение особого режима

Отсутствие договора страхования

Такой штраф может применяться в случае оформления залоговых кредитов. Как вы знаете, при оформлении ипотеки или автомобиля в кредит, заемщик в обязательном порядке оформляет договора страхования на приобретаемое имущество. При этом, договор страхования оформляется на год, но он должен продлеваться на весь срок действия самого кредита.
Вот и получается, что договор страхования нужно продлевать. Если же этого не выполнить, банк может наложить штраф (например, повысить ставку по кредиту до момента предоставления договора).

Отсутствие справки о доходах

Собственно, в этом случае действует принцип такой же, как и в случае предоставления договора страхования, только причины таких требований несколько иные.
При оформлении кредита на длительный срок, банк может проверить финансовую состоятельность клиента только при подаче документов. Но рисковать и оставлять данные клиентов без проверки – это риск. Выход – запрашивать данные о месте работы и доходах как минимум раз в год. Если же клиент не реагирует на требования банка, следует незамедлительная реакция, в том числе и финансовые санкции.

Изменение персональных данных

Помимо подтверждения финансового состояния, во все договора (даже не в кредитные), включен пункт о том, что в случае изменения персональных данных клиент должен уведомлять об этом банк не позднее, чем через 30 дней.
Под персональными данными понимают всю информацию, которую передает в банк клиент – фамилия, адреса, телефоны, место работы, изменения семейного статуса, утеря паспорта, вклейка фотографий по достижении 25, 45 лет. При этом, для паспортных данных срок может быть и того меньше.
Но в этом случае банк скорее применит административные санкции – блокирование карт, счетов, запрет на какие-либо операции. Хотя, если клиент сменит место жительства при действующем кредите, и не сообщит об этом, то, конечно же, без финансовых последствий не обойтись.

Несанкционированный овердрафт

Одна из самых спорных причин начисления штрафов – возникновение несанкционированного овердрафта.
Напомним, овердрафт – это фактически расход суммы свыше собственных средств клиента, один из видов кредита. Только такой кредит тоже нужно оформлять. А вот если перерасход произошел без оформления соответствующего договора, овердрафт считается, по сути, незаконным.
Перерасход может произойти по разным причинам – разница в курсах валют при выполнении международных операций, списание комиссий, которые не учел клиент, а также несовершенство банковских процедур по внесению и списанию средств.И если некорректное выполнение операций действительно подлежит штрафам, то несовершенство банковских процессов – шанс вступить в дискуссию с банком. Если причина возникновения несанкционированного овердрафта именно такая, то можно претендовать на возмещение незаконно начисленных процентов.

Система штрафов

В заключение нужно сказать несколько слов о том, как именно банк штрафует клиентов.
В основном при наступлении событий, за которые банк применяет санкции, на сумму просрочки или договора начинает начисляться повышенный процент, который может превышать базовую ставку в два, а иногда и больше, раза. Ставка может исчисляться как годовым процентом, так и ежедневным.
Некоторые банки применяют систему фиксированной суммы штрафа. К примеру, наступила просрочка платежа по кредиту – штраф 200 рублей. И на этом сумма штрафа не остановится – чем дольше просрочка по сроку, тем выше штраф, и, второй месяц может обойтись уже в 500 рублей. Это уже прогрессирующая система.
А могут быть и комбинированные системы – единоразовый штраф и повышенная ставка.
В любом случае, какую бы систему не применял банк, если вовремя не выполнить все требования и обязательства, суммы штрафов могут достигнуть катастрофических размеров. Поэтому обязательно ознакомьтесь со списком требований, которые повлекут за собой применение финансовых санкций.

Это интересно:  Как перейти на применение УПД

Незаконные штрафы банков

Оформляя кредит, заемщики не задумываются о штрафах и пенях за просрочку. Однако, жизнь вносит свои коррективы в финансовые отношения. Внезапная болезнь, потеря работы или тривиальная забывчивость приводят к возникновению просрочек. Банки не упускают возможность получить незапланированную прибыль, начисляя соответствующие взыскания. Последние со временем многократно превышают размер кредита. Прежде чем подписывать соглашение с банком, уточните, какая ответственность ляжет на вас в случае задержки очередного платежа.

Какие штрафы банков не имеют законных оснований

Чтобы не компрометировать отношение граждан к потребительскому кредитованию, не снижать уровень доверия к банковской системе, правительство законодательно ограничило размер начисляемых штрафов.

Закон о начислении пени за просрочку(*)

Согласно законодательству, просрочкой считается любое отклонение от графика платежей. Это означает, что за просрочку в один день банк может начислить вам штраф. Однако, его размер ограничен конкретной цифрой — 1/360 от утвержденной ставки рефинансирования, которая на июнь 2016 года составляет 10,5%. То есть допустимый уровень пени составляет 0,029%.

Такое положение дел не устраивает банки, они с удовольствием пользуются 2 пунктом 332 статьи ГК. Закон гласит, что размер штрафов может быть увеличен при согласии сторон. Подписывая кредитный договор, вы выражаете свое согласие со всеми взысканиями, указанными в нем.

Если незаконный штраф прописан в кредитном договоре

Внимательно изучая подписанное соглашение, вы обнаружите в нем следующие виды неустойки:

  1. Фиксированное взыскание — начисляется за каждый случай просрочки платежа.
  2. Фиксированное взыскание с нарастающим итогом — предполагает увеличение штрафа за каждое последующее нарушение. Например, за первую просрочку будет начислено всего 100 р., за вторую — 200 р., за третью — 500 р., и так далее.
  3. Процент от суммы долга — пеня начисляется ежедневно до момента перечисления ежемесячного платежа.
  4. Комбинированный штраф — включает в себя несколько перечисленных вариантов.

Штрафные тарифы прописаны в кредитном договоре, подписаны клиентом банка в момент оформления займа. Однако все чаще стали возникать ситуации, когда на незначительный долг по кредиту были начислены внушительные штрафы. В этом случае на защиту заемщика встает суд.

Возврат штрафа или неустойки

Если просрочка по кредиту имеет обоснованные причины и стала следствием серьезных перемен в вашей жизни или возникла по техническим причинам — смело обращайтесь в суд. По закону инициировать судебное дело может банк, однако финансовые учреждения не спешат подавать иски. Более того, большинство дел перед тем, как попасть к судье, проходит процедуру очищения. Так банкиры называют процесс списания незаконно начисленных штрафов.

Как избавиться от незаконных штрафов банков, рекомендации

Чтобы не искать выход из финансовой ловушки, прислушайтесь к советам профессионалов:

  1. Тщательно рассчитывайте финансовые возможности до заключения кредитного соглашения.
  2. Соблюдайте графики погашения займа, старайтесь внести ежемесячный платеж за несколько дней, чтобы избежать просрочки по техническим причинам.
  3. Если штрафы уже начислены и их размер существенно превышает долг, обращайтесь в банк, а затем в суд с требованием пересчитать неустойку.

* — дата актуализации 21.07.2016 г.

Статья написана по материалам сайтов: ivzpp.ru, 100bankov.com, cbkg.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий