+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Чем отличается ипотека от кредита на жилье — МФЦ Мои документы

Содержание

Чем отличается ипотека от кредита – на покупку жилья, от жилищного

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

  • если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
  • если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

  1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
  2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

  • с пониженной процентной ставкой;
  • минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

  • не менее 21 года;
  • не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

  • пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
  • все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

  • ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
  • другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Ипотека Кредит
Цель Покупка жилья Нецелевой займ
Выдача средств Перечисление на счет Выдача на руки
Срок От 5 до 30 лет До 10 лет
Залог Нужен Не нужен
Первоначальный взнос Требуется Не требуется
Процентная ставка От 12% ОТ 20 до 35%

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

  • получение заработной платы на карту;
  • положительна кредитная история;
  • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
  • наличие специальных условий;
  • сумма обязательного взноса;
  • согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

  • банк имеет право забрать имущество;
  • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
  • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье

Если Вы планируете приобрести жилье с использованием заемных средств, Вы столкнетесь с непростым выбором. Множество кредитных программ на рынке сбивают с толку неподготовленного человека, и сориентироваться бывает непросто.

Чем же отличается ипотека от потребительского кредита, что выгоднее заемщику и какие нюансы следует учесть при выборе? Обзор обоих типов кредитных продуктов и подробные условия представлены в данном материале.

Чем отличается кредит от ипотеки на жилье?

Классический займ, предоставляемый на покупку жилья, отличается следующими факторами: у него имеется первоначальный взнос, продукт выдается на срок до 30 лет. Обязательно подтверждение дохода и трудоустройства заемщика. Все виды ипотеки предполатают залог приобретаемого имущества.

Второй вариант, который можно рассматривать, если Вы планируете приобретать недвижимость – обычный потребительский кредит. Внесения первоначального взноса в данном случае не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.

Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий следует очень тщательно, ориентируясь на ситуацию.

Основные нюансы кредита и ипотеки вы можете узнать в этом видео:

Классическая ипотека

Основные требования банка:

Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, гражданство не имеет значения (ряд банков выдает ипотеку гражданам — нерезидентам РФ) . Возможность привлечения созаемщиков позволяет увеличить лимит до максимально возможного.

Ставки по потечным займам — от 11% годовых. Первый взнос — от 10 %. Срок рассмотрения заявки обычно от 2 до 5 рабочих дней. Выход на сделку занимает до 2 месяцев. Предусмотрена возможность досрочного погашения.

Перечень документов:

  1. Основной документ: паспорт.
  2. Подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка.
  3. Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная печатью работодателя, не старше 30 дней.
  4. Документы по объекту залога: банк предоставляет перечень необходимых документов после одобрения заявки.
  5. Дополнительные документы: свидетельство об образовании, свидетельство о браке (если есть), документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль в собственности.

Заемщиками могут выступать как работающие по найму клиенты, так и клиенты – учредители компаний или индивидуальные предприниматели. .

Предусмотрено обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Дополнительное страхование – опционально, повышает вероятность одобрения по заявке (и увеличивает сумму задолженности перед банком и ежемесячный платеж). Ставка по кредиту не меняется на протяжении всего срока действия договора.

Продукт предоставляется как на приобретениие готовго жилья, так и на покупку объекта на стадии строительства (квартиры, таунхауса, коттеджа)

Требования к кредитной истории – повышенные. Ипотека относится к долгосрочным продуктам, и поэтому является одним из наиболее высокорисковых займов.

В связи с этим, банк предъявляет к кредитной истории клиента жесткие требования. У клиента не должно быть открытых просрочек, закрытых просрочек свыше 30 дней по текущим (и закрытым) счетам, большой суммарной нагрузки (свыше миллиона рублей).

Доходы должны позволять Вам обслуживать текущие обязательства и новый займ, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи.

Недостатки: Требуется собрать большой пакет документов по залогу, обязательное страхование предполагает лишние траты. Длительный срок рассмотрения – выход на сделку может занять до 2 месяцев. Обязательное наличие первого взноса , жесткие требования к объекту недвижимости.

Какие банки активно выдают:

Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Дельта Кредит (специализируется на ипотечном кредитовании), Банк Москвы, UniCreditBank, Банк ИТБ.

Потребительский кредит (без обеспечения)

Если Вы не хотите приобретать дорогостоящую недвижимость, или у Вас нет первоначального взноса, либо интересующий Вас объект не подходит под требования банка — имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.

Основным стоп – фактором в выборе данного решения является ограничение по срокам кредитования (за счет чего ежемесячный платеж будет выше, чем в первом случае) и лимитам выдачи на клиента — физическое лицо.

Если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, максимально возможная сумма займа увеличится пропорционально.

Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

Максимальный срок действия договора– 15 лет. Возраст заемщика — от 18 до 69 лет. Кредиты выдаются гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

  1. Основной : паспорт гражданина РФ;
  2. Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Пример

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Недостатки: ограничение по лимитам выдачи и срокам предоставления займа. Обязательное наличие хорошей кредитной истории, при ее полном отсутствии банки выдают минимальные суммы или отказывают вовсе. Так же, при оформлении нескольких займов единовременно, сумма платежа по ним будет высокой.

Какие банки активно выдают:

Московский Кредитный Банк, ВТБ 24, Сбербанк России, Газпромбанк, МТС Банк, Еврокоммерцбанк, Nordea банк, Банк Траст, Банк Москвы, Лето-Банк.

Льготы — кому предоставляются?

Ипотечные продукты на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков. Это:

  • Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки, предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.
  • Многодетные семьи– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок (от 8 до 12% годовых). Материнский капитал — те же условия, что и для молодых семей.
  • Держатели зарплатных карт банка– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок. Заемщики данной категории могут подать заявку с предъявлением минимального пакета документов (паспорт и заполненное заявление-анкета).

В случае оформления потребительского кредита: льготы предоставляются в основном клиентам, получающим зарплату на карты банка и госслужащим.

Что лучше: ипотека или кредит?

Существует возможность получения продукта заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа. Возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.

Процентные ставки: от 8% ( для категории заемщиков, попадающих под льготы) до 19% годовых.

Недостатки ипотечного кредита – обязателен залог приобретаемого объекта. Дополнительные расходы за счет обязательного страхования объекта. Обязательно наличие первого взноса. Жесткие требования к недвижимости. В случае возникновения трудностей с выплатами по кредиту, Вы можете потерять жилье.

Согласно практике, по ипотеке сложнее получить реструктуризацию или кредитные каникулы, которые могут потребоваться, если у Вас возникнут временные трудности с выплатами по кредиту (например, по причине потери работы). По потребительскому же кредиту многие банки такую возможность предоставляют охотнее, и воспользоваться ей проще.

Чем отличается кредит от ипотеки? Основное преимущество потребительского кредита – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов, позволяет быстро выйти на сделку.

Приобретаемый объект недвижимости не является объектом залога, и Вы можете распоряжаться им по своему усмотрению. Нет лишних расходов на страхование рисков.

Процентные ставки: от 15% (для клиентов – держателей зарплатных карт) до 30% годовых.

Недостаток – процентные ставки однозначно выше, чем при ипотечном кредитовании, а срок кредита ограничивается преимущественно 60 месяцами. Необходимость собирать нужную на покупку объекта сумму в нескольких банках.

Это интересно:  Как оформить пенсию по потере кормильца — порядок, документы

Основные рекомендации

  1. Перед подачей заявки определитесь с интересующим Вас продуктом. Не стоит подавать более 5 заявок в месяц – этим вы снизите свой скоринговый балл и вероятность одобрения заявки.
  2. Тщательно рассчитайте необходимую Вам сумму – ежемесячные выплаты по кредиту должны быть посильными. Неважно, ипотеку Вы выбрали или потребительский кредит, банк заинтересован в том, чтобы Вы оплачивали свои обязательства вовремя и в срок.
  3. При возникновении просрочек, банк начинает применять штрафные санкции — Вас ждет ухудшение кредитной истории и долгое, отнюдь не познавательное общение с коллекторами.
  4. Внимательно изучайте договор перед подписанием. Если есть сомнения, Вам не нравятся условия банка – лучше откажитесь.
  5. Выбирайте известные банки – в них лучше условия и они заслуживают доверия. Выбирайте выгодные условия кредитования – разница в 1 – 2 % за 7-10 лет превращается в переплату в 15-20 % от суммы долга. Если это 5 000 000 рублей – Вы отдадите банку «лишний» миллион.
  6. Обратитесь к ипотечному консультанту, если вы остановили свой выбор на ипотеке – первичная консультация специалиста обычно бесплатна. Это позволит Вам объективно оценить вероятность одобрения заявки и подобрать подходящие предложения. К тому же,брокер может предоставить Вам определенные преференции.
  7. Запросите отчет по кредитной истории в БКИ перед подачей в банкна приобретаемую . Раз в год это бесплатно.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Основные отличия ипотеки от кредита: что лучше, проще и выгоднее

Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.

Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Подобрать и получить выгодный кредит

Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности данного продукта:

  • длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
  • суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
  • обязательно наличие первого взноса за объект;
  • часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
  • можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
  • строгий подход к рассмотрению заявки;
  • длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
  • строгие требования к приобретаемому объекту;
  • квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
  • обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
  • без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
  • процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Хотите узнать, можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://cursinfo.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

  • повышенная процентная ставка;
  • больший ежемесячный платеж;
  • не требуется предоставлять документы на объект;
  • банк не проверяет приобретаемую квартиру;
  • при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
  • более лояльные требования к кредитной истории;
  • не требуется первоначальный взнос;
  • объект на находится в залоге у банка.

Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях, на что бы вы не брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).

Подобрать и получить выгодный кредит

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить кредит под залог квартиры в Россельхозбанке! Насколько будет выгодным такое предложение?

Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, а также о том, для кого предназначена льготная программа.

А какой процент предоставляется различными банками по ипотеке на приобретение вторичного жилья? Подробности расскажем вот здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.

Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека. При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.

В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

  • если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
  • при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
  • при отсутствии первоначального взноса;
  • если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
  • если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
  • если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
  • если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Главные отличия ипотеки и кредита на жилье


17.12

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать.

Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости.

От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Что такое кредит

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. Потребительский кредит может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья — как первичного, так и вторичного — или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты — до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

  1. Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
  2. Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
  3. Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
  4. В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
  5. При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

Это интересно:  Документация и бланки для временной регистрации

Чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее взять

Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018 Потреб. кредит

Подробнее Займ онлайн

  • до 40 000 р.
  • под 0.95% в день
  • до 168 дней

Подробнее Кредитная карта

  • до 300 000 р.
  • под 0% годовых
  • до 55 дней

Оформление квартиры в ипотеке в собственность: какие документы нужны и как их подать в Росреестр или через МФЦ?

Немногие граждане нашей страны могут позволить себе купить квартиру за наличные средства. Однако жить где-то нужно, и единственным возможным решением на пути к обладанию собственной жилплощадью становится оформление ипотеки.

Новоявленный обладатель ипотеки опрометчиво считает себя истинных владельцем квадратных метров, но это не так: покупатель квартиры станет ее полноправным собственником только после того, как официально получит право собственности. Давайте узнаем, какие документы нужны для его оформления через МФЦ или напрямую в Росреестре и каковы другие особенности этого процесса.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Когда необходимо регистрировать?

Сразу при покупке квартиры в ипотеку оформляется первоначальное свидетельство о собственности, но в нем стоит отметка об обременении жилплощади. Получить полное право на обладание недвижимостью и снять обременение гражданин может только после полной выплаты ипотечного кредита. До этого момента владелец распоряжается квартирой с некоторыми ограничениями: он не может продать ее, подарить, сдать в аренду.

Ответственность за проведение регистрации также лежит и на застройщике – это условие актуально как при покупке жилья в новостройке, так и вторичной недвижимости. Регистрация собственности возможна, если застройщик выполнил следующие действия:

  1. Получил акт разграничения жилого пространства и коммерческих площадей, находящихся на территории постройки.
  2. Оформил технический паспорт на жилой дом в БТИ.
  3. Получил разрешение от муниципальных органов управления о сдаче жилья в эксплуатацию.
  4. Участвовал в процессе получения передаточного акта от государственной архитектурно-строительной организации и поставил в нем свою подпись.
  5. Зарегистрировал недвижимость в кадастре Росреестра.
  6. Получил для жилого помещения конкретный адрес и индекс.

Оформление права собственности вместе с ипотекой сопровождается свидетельством только для сделок, осуществленных до июля 2016 года. Для сделок более позднего срока выдается выписка из Росреестра недвижимости.

Какие бумаги нужны?

Список документов для права собственности делится на основные и дополнительные бумаги. Из них некоторые оформляются только покупателем, а некоторые – совместно с застройщиком.

К перечню основных бумаг относят:

  1. Паспорта всех собственников жилья, а также продавца (если физическое лицо) вместе с копиями основных страниц.
  2. Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию.
  3. Документ, на основании которого право собственности переходит покупателю. Это может быть:
    • Договор с застройщиком, заключенный в 2 экземплярах с приложением всех дополнительных соглашений (если в ипотеку взята квартира в новостройке);договор купли-продажи с физическим лицом, если в ипотеку взята вторичная недвижимость. Прилагается в 2 оригинальных экземплярах.
    • Акт приема-передачи жилья, полученный у застройщика. Для его оформления необходимо обратиться в строительную компанию с заявкой, после чего происходит общий осмотр квартиры обеими сторонами. Если покупателя все устраивает, оформляется акт с подписью двух сторон.
    • Документ, подтверждающий право собственности продавца на недвижимое имущество. Как правило, свидетельство о регистрации.
    • Справка, подтверждающая отсутствие задолженностей по коммунальным платежам у бывшего собственника квартиры.
    • Кадастровый паспорт из БТИ, в котором отражены технические особенности объекта. Выдается собственнику квартиры в отделении БТИ после проведения замеров в квартире и сверкой их с данными в документах. Также в кадастровый паспорт включаются сведения о перепланировке, если была.
    • Ипотечный договор или закладная. Выдается в банке, который одобрил ипотеку. Договор фиксируется в регистрационной палате с предъявлением закладной: это может сделать сотрудник банка или будущий собственник квартиры.

В качестве дополнительных бумаг прилагаются:

  • разрешение от органов опеки, если в числе собственников присутствует ребенок: оно выдается сотрудником местного отделения опеки после обращения туда родителей или опекунов с заявлением;
  • доверенность на подачу документов, если за владельца пакет бумаг подает его представитель. Доверенность оформляется у нотариуса;
  • заверенное нотариально согласие от второго супруга, если квартира приобреталась в браке, а сделкой занимается один супруг.

Составление заявления

В зависимости от способа подачи документов заявление может быть оформлено на бумажном носителе или электронно. При подаче через Росреестр или МФЦ бланк заявления используется одинаковый – это форма, установленная приказом Nо 920. В ее заполнении существует несколько нюансов:

  1. Информацию по реквизиту No 2 заполняет сотрудник МФЦ.
  2. В графе «способ получения результата» указывается личное получение в территориальном отделении МФЦ по адресу регистрации, если через это подразделение подавались документы (п.16 приказа No 920).
  3. В пункте «Отметка специалиста о приеме заявления и дополнительных документов» ставит дату получения и свою подпись сотрудник, принявший пакет бумаг.
  4. Пункт 13 «Документы, прикладываемые к заявлению» не оформляется, если подача происходит лично. Но заявителям следует убедиться, что полный список бумаг отображен в прилагаемой расписке.

Если подача происходит посредством сети интернет (портал Госуслуг или сайт Росреестра), заявление требуется защитить усиленной электронной подписью согласно п. 2 приказа No 920. После рассмотрения заявки сотрудники Росреестра пригласят заявителей с оригиналами документов для сверки, и если документы в порядке, зарегистрируют право собственности.

Куда и каким способом подать?

Рассмотрением заявлений на регистрацию права собственности занимается только Росреестр, но способов подать туда документы существует несколько. Это:

  • личное обращение непосредственно в территориальное отделение реестра;
  • подача документов через многофункциональный центр (МФЦ);
  • отправка бумаг ценным письмом по почте: в этом случае необходимо заполнить опись вложения, чтобы на руках осталось подтверждение отправки с перечислением высланных документов;
  • заполнение электронного заявления на портале Госуслуг или сайте Росреестра.

Если происходит отправка документов через почтовое отделение, требуется заверить подпись в заявлении нотариально согласно п.12 ст.18 ФЗ No 218.

Заявитель получит документ о подтверждении права собственности в течение 30 дней после отправки всех документов и одобрения их сотрудниками Росреестра. Однако в документе будет стоять отметка об обременении, которую можно будет снять после полной выплаты ипотеки. Заявление подается лично собственником, и рассматривается 3 дня. После снятия отметки владелец квартиры становится ее полноценным собственником, и может производить с ней любые действия.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Снятие обременения с квартиры после полной оплаты ипотеки в МФЦ

При приобретении жилого помещения, граждане могут пойти несколькими путями в точки зрения оплаты. Для многих приобретение жилья в кредит единственная доступная возможность. В том случае, когда квартира или дом приобретены по ипотеке, на имущество налаживается обременение, т. е. ограничения в праве владения собственностью.

Федеральный Закон ФЗ № 122 содержит информацию, что обременение применяется к имуществу не только при оформлении ипотечного займа, но и в случаях наличия ренты, судебного решения об аресте объекта, нахождения под сервитутом, сдачи в аренду по договору, передачи в доверительное управление, присвоения статуса памятника культуры. Сведения о введенных ограничениях хранятся в Росреестре. Снять их можно путем обращения в эту организацию. В 2018 году подать документы в учреждение для снятия обременения можно через МФЦ.

Снятие обременения с квартиры после полной оплаты ипотеки в МФЦ: порядок действия

Снять обременение с квартиры в МФЦ удастся без проволочек и ошибок, если действовать в соответствии с пошаговой инструкцией:

  • После выплаты последнего взноса по ипотеке необходимо обратиться в банк.
  • Здесь заемщик пишет заявление, на основании которого ему предоставляют закладную. В этом документе ставится отметка об исполнении кредитных обязательств.
  • Провести запись на прием к специалисту многофункционального центра. Для этого можно воспользоваться официальным сайтом МФЦ, позвонить по контактным телефонам отделения или взять талон электронной очереди при посещении центра, подробнее читайте здесь.
  • В назначенный день и время соискатель обязан явиться к регистратору МФЦ, производится подача документов.
  • Специалист проверит наличие и юридическую законность документов, поможет составить бланк заявления и выдаст расписку о приеме бумаг.
  • По номеру расписки лицо сможет отследить этапы рассмотрения дела, и после снятия обременений и изготовления выписки из ЕГРН явиться за ней в отделение МФЦ.

Как только заявитель получит выписку из Единого государственного реестра недвижимости, он сможет в полном объеме реализовать свое право на продажу, дарение, обмен имуществом.

Какие документы нужны

Чтобы снять обременения с жилья при обращении в многофункциональный центр «Мои документы», необходимо иметь при себе перечень документов. В основной список бумаг входят:

  • паспорт гражданина;
  • закладная от банка;
  • заявление, которое можно заранее скачать и заполнить, или сделать это под контролем регистратора;
  • доверенность на представление интересов, если вместо заемщика бумаги подает другое лицо.

Если помимо выписки из ЕГРН соискателю надо переоформить правоустанавливающие документы и получить свидетельство о праве собственности без отметки об обременении, следует уплатить госпошлину. Квитанция о проведении платежа прикладывается к основному пакету документов.

Сроки и стоимость оказания услуги в МФЦ

Разберемся, сколько дней займет вся процедура. На законодательном уровне регламентирован срок в 5 дней, но еще несколько дней может занять пересылка документов. Если снятием обременения будет заниматься банк, процедура займет две недели.

Услуга снятия обременения на жилье в многофункциональном центре оказывается бесплатно и не облагается госпошлиной. Если владелец недвижимости закончил погашение займа, ему не вправе отказать в выдаче справки из Росреестра. В случае необоснованного отказа необходимо обжаловать решение в суде.

Как оформить ипотеку на квартиру

Как оформить ипотеку на квартиру

Что нужно для одобрения ипотеки на квартиру, из каких этапов состоит процесс оформления и как подобрать оптимальные условия для ипотеки – подробный гайд для тех, кто решил купить квартиру в ипотеку и не знает, с чего начать.

Как оформить ипотеку на квартиру

Определитесь, какая сумма нужна, чтобы купить подходящую вам квартиру.

Посчитайте, сколько денег можете вложить в первоначальный взнос, и сколько сможете безболезненно отдавать на ежемесячные платежи. Желательно, чтобы ежемесячный платеж был не больше 30% от дохода вашей семьи — так вы сможете делать досрочные гашения, если появятся накопления. Банки готовы дать кредит, если платеж по ипотеке после уплаты всех остальных кредитов будет не больше 65% от вашего чистого дохода.

Как оформить ипотеку на квартиру

Определитесь, какая сумма нужна, чтобы купить подходящую вам квартиру.

Посчитайте, сколько денег можете вложить в первоначальный взнос, и сколько сможете безболезненно отдавать на ежемесячные платежи. Желательно, чтобы ежемесячный платеж был не больше 30% от дохода вашей семьи — так вы сможете делать досрочные гашения, если появятся накопления. Банки готовы дать кредит, если платеж по ипотеке после уплаты всех остальных кредитов будет не больше 65% от вашего чистого дохода.

После этих подсчетов посмотрите, какие ипотечные программы предлагают банки в вашем городе, чтобы выбрать оптимальный вариант по сумме, процентам, сроку и другим условиям. Если обратитесь за помощью к ипотечным брокерам, вам смогут подобрать программу даже в том банке, отделения которого нет в вашем городе. Самостоятельно воспользоваться таким вариантом не получится – такой сервис организует и согласовывает с банком брокерская компания. Дальнейшее обслуживание кредита будет организовано в удаленном формате через личный кабинет.

Проверьте, есть ли у вас основания для участия в льготных программах. Например, есть программа «Молодая семья». Проверьте, есть ли у вас основания для участия в льготных программах. Например, в программе «Молодая семья». Государство по этой программе может дать вам до 35-40% стоимости жилья, но чтобы участвовать в программе, вы должны соответствовать определенным требованиям по возрасту и семейному положению.

Участие в льготных программах, как правило, отличается одним существенным недостатком – можно провести в очереди на получение субсидии до нескольких лет. А поскольку положительный результат никто гарантировать не может, есть вероятность впустую потратить год-другой на очередь, если вам все-таки откажут в предоставлении льготы.

Поэтому следует тщательно посчитать потенциальную выгоду от участия в программе и потерянное время. Возможно, в вашей ситуации более выгодным будет кредитование без помощи государства, зато без длительного ожидания.

Если решите брать ипотеку на общих условиях, внимательно изучите программы разных банков. Зачастую банки готовы дать заем под меньший процент, если вы внесете достаточно большую сумму в виде первоначального взноса. У вас может не быть такой суммы, но в некоторых случаях можно оформить потребительский кредит. Придется какое-то время выплачивать два кредита, зато выиграете на процентах и в итоге окажетесь в плюсе. Но в этом варианте есть риски. Надо заранее просчитать общую сумму займов — и потребительского и ипотечного, чтобы не оказалось, что в ипотеку в результате дадут сумму меньше необходимого. И в некоторых банках запрещено использовать заемные средства на первоначальный взнос — проверьте, чтобы ваш банк не оказался из их числа.

Лучше всего подавать заявку сразу в 2-3 банка, которые предлагают подходящие программы. Каждый банк сам устанавливает критерии для одобрения кандидатуры заемщика. И если в каком-то банке вам откажут, в другом вполне могут одобрить заявку. Если заявки будут рассматривать одновременно, вы не потеряете время на ожидание решения одного банка, потом другого и так далее.

Когда определитесь с банком, выясните, что нужно для ипотеки на квартиру конкретно под его требования, и какие нужны документы для ипотеки на вторичное жилье, если хотите взять не новостройку, а готовую квартиру.

Условия для получения ипотеки на квартиру

Условия получения ипотеки могут различаться в нюансах, но основные требования совпадают. В первую очередь банк интересует личность заемщика и предмет залога.

Требования к личности заемщика

Одно из самых главных условий касается возраста заемщика. Минимальный возраст в ипотечных программах разных банков обычно совпадает – это 21 год. А вот по остальным возрастным параметрам такого единства мнений нет. Кроме нижней возрастной планки есть критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».

По второму критерию обычно принимается индивидуальное решение, поскольку кроме зафиксированной цифры – к примеру, в Сбербанке это 75 лет – банк учитывает наличие подтвержденных доходов, созаемщиков или поручителей. Еще в Сбербанке есть программа кредитования по двум документам — банк рассматривает заявку без документов, подтверждающих трудоустройство, и в этом случае максимальный срок возврата кредита уменьшается до 65-летнего возраста. В некоторых банках максимальный возраст возврата кредита ограничивают 55 годами для женщин и 60 для мужчин – то есть пенсионным возрастом по прежним правилам, но если в сделке будут участвовать поручители и созаемщики, могут увеличить возраст до 85 лет.

Банки с опаской относятся к людям, которые слишком часто меняют работу. Если ваш единственный источник дохода – собственный бизнес, это тоже будет воспринято банками как фактор риска. Банки предпочитают иметь дело с наемными работниками. Может стать проблемой при получении кредита работа, связанная с постоянным риском – сотрудники МЧС, каскадеры, цирковые артисты. У бюджетников тоже могут возникнуть проблемы — если объявлена реорганизация, предстоящее сокращение, банк дождется проведения изменений и только после этого выдаст кредит.

Банк оценивает личность заемщика не только для решения главного вопроса: выдавать кредит или отказать. В зависимости от соответствия заемщика определенным критериям банк может изменить условия кредитования – повысить или уменьшить проценты, изменить срок возврата кредита.

Это интересно:  Документы для усыновления ребенка в 2019 году - правила и ограничения

Оценивая потенциального заемщика, банк в первую очередь будет смотреть на ежемесячный доход. Если у вас есть дополнительные средства, например, вложенные в акции или облигации, это будет плюсом в вашу пользу.

Для участия в некоторых ипотечных программах нужно будет показать банку не только общий доход семьи, но и доходы родителей и других близких родственников. Это обычно происходит, когда родственников привлекают к участию в кредитном договоре в качестве созаемщиков или поручителей.

Помимо платежеспособности банк будет оценивать кредитную историю, в том числе пунктуальность в отношении платежей по кредитам. При проверке кредитной истории банки руководствуются определенной формулой: срок, за который учитывается КИ, допустимое количество просрочек и их длительность. Например, если кредитную историю смотрят за 5 лет, допустимы до 6 просрочек до 30 дней и 1 до 90 дней.

Если вы никогда не обращались за кредитованием и кредитной истории нет – это тоже будет поводом для сомнений. В этом случае вы попадете в категорию “непонятный заемщик”. Вероятность одобрения в этом случае выше, чем при недочетах в КИ, но могут урезать сумму кредита. Если некогда вы брали кредит, который гасили не слишком аккуратно, допускали просрочки платежей, но с тех пор прошло уже несколько лет, можете попробовать представить подтверждение, что просрочка была вызвана объективными обстоятельствами, в которых не было вашей вины. К примеру, из-за несчастного случая с временной потерей трудоспособности или увольнения по сокращению штатов.

Требования к предмету залога

В первую очередь банк будет смотреть на ликвидность – насколько быстро и за какую цену можно продать квартиру при необходимости. В зависимости от высокой или низкой ликвидности банк будет решать:

  • дать вам кредит под выбранную квартиру или отказать;
  • потребовать ли участия в сделке поручителя или созаемщика либо выдать кредит без их привлечения;
  • какую сумму можно дать вам в кредит.

Документы для оформления ипотеки

Для оформления ипотечного кредита вы должны будете предоставить банку:

  • паспорт с отметкой о регистрации, хотя бы временной, если нет постоянной прописки;
  • второй документ, подтверждающий личность – загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, СНИЛС;
  • справку по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговую декларацию или справку по форме банка;
  • копию трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному договору будет она: паспорт продавца, правоустанавливающий документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости недвижимости, выписка из Единого государственного реестра недвижимости об отсутствии арестов и запрещений на продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

Оформление квартиры в ипотеку — пошаговая инструкция

В законе нет четко прописанной инструкции, в которой оговаривался бы порядок оформления ипотеки, поэтому действовать вы можете по собственному усмотрению. Однако оптимальный порядок покупки квартиры в ипотеку такой.

Шаг 1. Выбираем банк

С чего начать покупку квартиры в ипотеку – разумеется, с выбора кредитора. Обращать внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита надо на такие моменты:

  • какую квартиру хотите купить – для квартир в строящихся домах и жилья во вторичном жилом фонде банки предлагают разные условия по ставкам и по размеру первоначального взноса. Посмотрите на программы, действующие для покупки предпочтительного для вас объекта.
  • процентная ставка и дополнительные расходы – постарайтесь найти наиболее низкую ставку на рынке, которую банки предлагают на выбранный вариант квартиры (в новостройке или на вторичном рынке).
  • срок кредита – может варьироваться от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, чем больше срок, тем ниже ставка, но зато итоговая переплата будет больше. Не стоит бездумно гнаться за выгодой — помните, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% вашего дохода, иначе придется экономить на повседневных нуждах, да и банк, скорее всего, откажет в ипотеке. Вы можете оформить ипотеку на 8-10 лет, а после досрочно погасить. Так вы будете платить в достаточно комфортном для себя режиме и при этом переплата будет не слишком большой.
  • первоначальный взнос – как правило, банки без первоначального взноса ипотечный кредит не выдают. Обычно он составляет 10-20% стоимости квартиры. Если есть возможность, лучше оплатить максимальную часть стоимости — так вы потратите на квартиру меньше заемных средств, а значит, заплатите меньше процентов и переплата будет ниже. Кроме того, в этом случае банк может предложить вам более выгодные условия по процентной ставке, что в конечном итоге тоже приведет к меньшей переплате.
  • отношения с банком – если у вас есть в банке зарплатный проект или активный счет, стоит попробовать обратиться именно туда, возможно, в этом банке вам будет легче получить ипотеку на квартиру. Это объясняется тем, что банк уже знает вас как клиента, может с большой точностью оценить вашу платежеспособность, а значит специалистам проще будет прочитать риски и выгоду выдачи ипотечного кредита.
  • онлайн-сервис и физические отделения банка в вашем районе – удобство обслуживания кредита еще один немаловажный фактор. Возможно, в одном банке вам предложат процент на пару десятых ниже, чем в другом, но чтобы внести ежемесячный платеж придется ехать через весь город, поскольку в этом банке нет оплаты онлайн и всего одно отделение очень далеко от вас. В этом случае экономия будет сомнительной, вероятно, лучше будет выбрать банк с чуть большим процентом, зато дающий возможность решать вопросы оплаты онлайн. Кроме того, хорошо, когда неподалеку есть физическое отделение банка, поскольку случаются вопросы, требующие присутствия – к примеру, некоторые банки разблокируют утерянные карты только при личном визите клиента.

Шаг 2. Подаем заявку и ждем решение

Подайте заявку сразу в несколько банков. Поскольку это начальный этап ваших отношений с кредитором, одобренная заявка не принуждает вас к непременному оформлению окончательного договора именно с этим банком. Если получите одобрение сразу от нескольких банков, сможете выбрать, с кем будет удобнее сотрудничать. После получения одобренного решения можете переходить к следующему этапу.

Шаг 3. Подбираем квартиру

В одобренной заявке банку не только укажет готовность прокредитовать вас, но и зафиксирует размер суммы, которую он готов предоставить. Вы можете запросить одну сумму, а банк в итоге одобрит вам заем меньше, поэтому лучше начинать поиск квартиры после того, как станет известна одобренная сумма ипотеки. Как правило, на поиск подходящего варианта отводится порядка 3 месяцев.

Шаг 4. Проводим оценку

Выбранную вами квартиру должна оценить специализированная компания. Банк не может заплатить первую попавшуюся сумму, он даст денег только на рыночную стоимость жилья. Эту стоимость указывает оценщик. На конечную сумму влияет расположение квартиры, ее состояние, год постройки и этажность здания, материал, из которого построен дом, и множество других факторов. Банк изучит заключение, предоставленное оценщиком и решит, может ли он принять эту квартиру в залог по кредитному договору или нет.

Шаг 5. Дожидаемся одобрения квартиры банком

Кроме оценки надо будет предоставить банку остальной пакет документов по квартире. Если банк сочтет, что риски слишком высоки – в документах на квартиру есть противоречия, в квартире сделана перепланировка или выбранный вами объект не слишком ликвиден, сделку могут не одобрить.

Если после проверки банк решит, что такая квартира может стать объектом залога, сделка будет одобрена и вы с банком начнете следующий этап сотрудничества.

Шаг 6. Подписываем предварительный договор и передаем задаток

Чтобы зафиксировать ваши договоренности с продавцом, нужно подписать предварительный договор и внести задаток. Как правило, в качестве задатка передаются деньги из первоначального взноса. В предварительном договоре прописывают, на каких условиях и в какие сроки будет заключен основной договор, а также ответственность сторон, если кто-то передумает и откажется подписывать основной договор купли-продажи.

Шаг 7. Подписываем кредитный договор

Это центральный момент процедуры оформления ипотеки. После подписания кредитного договора у вас и у банка появляются права и обязанности. К примеру, банк обязуется дать вам определенную сумму в кредит и имеет право требовать от вас исполнения обязанностей – в частности, внесения ежемесячных платежей. В свою очередь вы имеете право получить от банка сумму, требующуюся для покупки приглянувшейся вам квартиры, но при этом обязаны вовремя и полностью оплачивать ежемесячные взносы.

К договору должен быть приложен график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием в каждом платеже отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.

Кроме того, в кредитном договоре должна быть прописана полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой – и в процентах, и в денежном выражении, а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эти сведения вписываются в три квадратных рамки на первой странице кредитного договора.

Шаг 8. Оформляем сделку и собираем пакет документов

Вам не обязательно удостоверять сделку у нотариуса, за исключением случаев, когда квартира приобретается из долевой или в долевую собственность. К примеру, если квартира была приватизирована на троих членов семьи, все-таки придется обратиться к нотариусу. Также визита к нотариусу не избежать, если супруги решили купитьжилье в общедолевую собственность. Кроме того, некоторые банки настаивают, чтобы сделка оформлялась через нотариуса, даже если по закону это не требуется.

Если продавец приобрел квартиру будучи в браке, нужно будет получит нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на продажу.

Сразу сделайте копии документов на будущее – для передачи в управляющую компанию и в страховую на продление договора, а также сохраните копию всех страниц паспорта продавца. Если на следующий год подберете более выгодный вариант страховки в другой компании, можете его лишиться, если не сможете предоставить полную копию паспорта.

Шаг 9. Получаем деньги

В зависимости от условий кредитного договора, банк может перевести деньги на аккредитивный или номинальный счет заемщика. После этого вы можете оставить нужную для покупки сумму в депозитной ячейке или перечислить на счет продавца. Однако воспользоваться этими деньгами продавец сможет только после того, как предоставит доказательства перехода права собственности от него к вам.

Шаг 10. Регистрируем право и обременение

Подписав договор купли-продажи, вы должны обратиться в Росреестр, чтобы там зарегистрировали переход права с прежнего владельца на вас, а также ваше право собственности на квартиру. Кроме того, поскольку до момента выплаты всей суммы долга с процентами жилье находится в залоге у банка, на квартиру наложат обременение в пользу банка в силу закона. Результатом процедуры станет документ о праве собственности с отметкой об обременении. Снять обременение вы сможете после того, как расплатитесь с банком.

Ипотека жилых помещений, в том числе квартир, регистрируется в ускоренные сроки – за пять рабочих дней, если документы подаются в Росреестр, и за семь рабочих дней, если обращаться в МФЦ. Если договор будет удостоверен нотариально, сроки уменьшаться и станут соответственно три и пять рабочих дня. За регистрацию права собственности надо будет оплатить госпошлину 2000 рублей. За регистрацию ипотеки госпошлина не взимается.

Шаг 11. Подтверждаем сделку, чтобы продавец получил деньги

Чаще всего в условиях расчета предусматривают, что продавец может получить деньги сам, без вашего участия, достаточно будет предъявить документы, подтверждающие, что сделка состоялась и право собственности перешло к покупателю. Но в некоторых случаях стороны оговаривают, что они должны явиться вдвоем, чтобы продавцу позволили забрать причитающуюся сумму из ячейки или со специального счета.

Шаг 12. Принимаем квартиру от продавца

Проверьте состояние квартиры — чтобы все было на месте, поскольку случаются эпизоды, когда продавец вместе с личными вещами вывозит унитаз, розетки и выключатели. Если вы оговаривали, что в стоимость квартиры входит какая-либо встроенная мебель или техника, удостоверьтесь, что продавец выполнил это условие договора и не прихватил обещанное вам и уже оплаченное имущество. Получите все комплекты ключей – не забудьте ключ от кодового замка на подъездной двери и от почтового ящика.

Шаг 13. Выбираем страховую компанию и оформляем страхование

Квартира, приобретенная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие, поскольку оно гарантирует, что в случае порчи или утраты квартиры банк сможет вернуть свои средства. Но некоторые банки могут дополнительно выдвигать требование о страховании жизни заемщика, а также риска утраты права собственности. Последняя страховка требуется только в первые три года – срок исковой давности по общему правилу.

Вы можете отказаться от страхования жизни и здоровья, но в этом случае большинство банков повышают процентную ставку по договору. Договоры страхования оформляются в компании, которая аккредитована в банке. Но обычно таких компаний несколько, поэтому выбрать ту, что предложит выгодные условия.

Как долго оформляется ипотека

Сколько по времени оформляется ипотека, зависит от банка. Весь срок от момента подачи заявки до момента оформления права собственности на квартиру делится на несколько периодов, и в каждом банке свой регламент в отношении их длительности.

  • рассмотрение заявки – минимальный срок составляет 1-2 недели, но в некоторых банках может затянуться на пару месяцев. В этот период банк проверяет вашу платежеспособность и оценивает риски выдачи кредита;
  • поиск варианта – после одобрения вашей кандидатуры банк даст вам 3-4 месяца на подбор варианта. Разумеется, если вы найдете подходящую квартиру раньше и банк одобрит такой вариант, сможете начать оформление сразу, ждать истечения 3 месяцев не придется. В этом случае время, потраченное на подбор варианта, может сократиться до нескольких дней;
  • подготовка документов – в среднем займет 3-7 дней. Основной пакет должен быть на руках у продавца, останется заказать отчет об оценке, выписку из лицевого счета и выписку из ЕГРН. Срок может сильно увеличиться, если необходимо будет получать разрешение органов опеки, выделять долю несовершеннолетним, готовить документы для встречной покупки;
  • рассмотрение варианта банком – как правило, банк анализирует представленные документы 1-5 дней, после чего выносит вердикт;
  • оформление кредитного договора, договора купли-продажи и договоров страхования – 1-2 дня и обычно они подписываются одновременно. Если требуется нотариальное удостоверение сделки, срок может увеличиться до 2-3 недель — не во всех населенных пунктах можно сразу попасть к нотариусу, иногда приходится записываться за две недели;
  • регистрация права собственности и ипотеки – в зависимости от формы договора (простой письменной или нотариально удостоверенной) и места подачи документов (Росреестр или МФЦ) придется потратить от 3 до 7 рабочих дней.

Статья написана по материалам сайтов: svoe.guru, gosuslugi365.ru, j.etagi.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector